銀行清貸工作會(huì)議報(bào)告
- 更新時(shí)間：2021-02-28 16:56:16
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工作報(bào)告
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銀行清貸工作會(huì)議報(bào)告第1篇
同志們：
在元旦工作會(huì)議上，我們確定了一季度工作重點(diǎn)，是一手抓存款，一手清不良。前天，我們針對(duì)當(dāng)前面臨的緊迫形勢(shì)，緊鑼密鼓又組織召開(kāi)了一次存款專題會(huì)議，同時(shí)為了把清貸這項(xiàng)工作抓早、抓好、抓出實(shí)效，今天我們又決定再召開(kāi)一個(gè)清貸動(dòng)員會(huì)。鑒于清貸工作的復(fù)雜性和緊迫性，這個(gè)會(huì)議，我們主要以座談的形式，發(fā)動(dòng)有識(shí)之士獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。通過(guò)群策群力，廣納良言，上下溝通，改進(jìn)措施，切實(shí)為我行的清貸工作把把脈，會(huì)會(huì)診。首先，我講幾點(diǎn)意見(jiàn)：
一、要清醒認(rèn)識(shí)清貸工作的緊迫性和重要性
當(dāng)前，我行不良貸款實(shí)際占比在百分之六十以上，對(duì)我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和加快發(fā)展形成了嚴(yán)重的“瓶頸制約”。由于我行不良貸款形成時(shí)間長(zhǎng)、金額大,許多呆滯呆帳戶已被判了"死刑",面對(duì)經(jīng)濟(jì)案件多、經(jīng)營(yíng)效益差、不良資產(chǎn)居高不下、干部員工精神面貌不佳的嚴(yán)峻形勢(shì)，我們感到：大發(fā)展小困難，小發(fā)展大困難，不發(fā)展難中難。當(dāng)前制約我們前進(jìn)的步伐，很大程度是受資產(chǎn)質(zhì)量的影響，要謀求我行的“大發(fā)展”，必須搬開(kāi)不良資產(chǎn)這個(gè)“絆腳石”。近幾年，市分行對(duì)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)行考核時(shí)，對(duì)不良貸款的考核力度很大，對(duì)效益工資的分配影響一樣很大。因而，要解決我行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展問(wèn)題，一方面要多增存款，壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力，另一方面就是多清不良貸款，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。有些同志說(shuō)，還有一條途徑，就是想辦法擴(kuò)張規(guī)模，靠規(guī)模擴(kuò)張稀釋不良，改良資產(chǎn)。這個(gè)辦法很好。但是，我們面臨的企業(yè)群體整體較差，規(guī)模不大，潛力有限，前景一般，很難從上級(jí)行爭(zhēng)取到信貸政策。再?gòu)牧硪粋€(gè)側(cè)面來(lái)看，擴(kuò)張規(guī)模和清收不良又是兩個(gè)概念。省、市兩級(jí)分行對(duì)清貸指標(biāo)都是鋼性考核，既與當(dāng)年效益工資分配聯(lián)系緊密，又與次年貢獻(xiàn)工資的基數(shù)確定密不可分。省行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)不良貸款有一套核算理論，簡(jiǎn)單來(lái)講，就是清收一百萬(wàn)的不良貸款，相當(dāng)于搞回一個(gè)億的存款。同時(shí)體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)方面，它改良了資產(chǎn)，體現(xiàn)在效益方面，它的價(jià)值又間接地體現(xiàn)在利潤(rùn)里面。由此可以看出，下大力氣清收不良貸款，既可以解決面臨的發(fā)展問(wèn)題，又可以解決我們的工資問(wèn)題。既可以改良我們的資產(chǎn)，又壯大了經(jīng)營(yíng)實(shí)力。
二、當(dāng)前清貸工作中存在的幾個(gè)難點(diǎn)
實(shí)事求是來(lái)講，清收不良貸款猶如堅(jiān)冰，越積越厚越不易攻破。越往后越是硬骨頭。從不良貸款的成因來(lái)看，絕大多數(shù)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡時(shí)期銀政不分、銀行過(guò)多地承擔(dān)社會(huì)義務(wù)而形成的信貸資金沉淀，以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初期國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整造成的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向銀行的轉(zhuǎn)嫁所致。從我行的清收現(xiàn)狀來(lái)看，主要存在以下幾個(gè)難點(diǎn)：
1、外流貸戶清收難。經(jīng)我們了解，有很大一部份貸戶常年外流，甚至是舉家外流，而且他們的貸款既無(wú)抵押也無(wú)擔(dān)保或是擔(dān)保無(wú)效，給清收工作造成很大的困難。
2、勝訴的案件執(zhí)行難。前幾年，我們?cè)鴩L試通過(guò)大量起訴貸款戶，尋求清貸途徑，但贏官司不贏錢(qián)。案件執(zhí)行艱難，時(shí)至今日，仍有大批勝訴貸款無(wú)法收回。主要是法院執(zhí)行力度不夠。
3、村集體貸款收回難。目前，我行有相當(dāng)一部分農(nóng)戶貸款，均系原村集體落貸給村民的，這部分貸款形成不良原因極其復(fù)雜，牽扯到很多因素，多年來(lái)它們連利息都不予償還，更別說(shuō)本金了。
4、問(wèn)題貸款清收難。兩年前，支行清貸隊(duì)人員就曾反映，個(gè)別內(nèi)部人員將貸戶歸還的貸款私自截留自用，至今不予歸還。支行曾與這些人員進(jìn)行過(guò)溝通，由于無(wú)據(jù)可查，導(dǎo)致這部分貸款事實(shí)上已經(jīng)被蒸發(fā)。
5、礙于情面清收難。由于有部分貸款與內(nèi)部員工之間有著千絲萬(wàn)縷的復(fù)雜關(guān)系，實(shí)際清收起來(lái)也十分困難。
6、責(zé)任不清落實(shí)難。有些貸款的第一責(zé)任人由于調(diào)離、退休、退養(yǎng)等原因，造成責(zé)任難以落實(shí)，甚至貸戶是誰(shuí)都無(wú)法搞清楚，讓我們的清貸人員根本找不到著力點(diǎn)。
除上述原因外，形成不良資產(chǎn)越積越多的原因還有以下三點(diǎn)。一是受客觀環(huán)境的影響，我縣沒(méi)有大型企業(yè)作支撐，加之其他工商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)包袱沉重，機(jī)制不活，效益不佳的問(wèn)題也很明顯，許多國(guó)營(yíng)或集體企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，我們自然也受到了連帶影響。二是有怕苦畏難情緒，缺乏下猛藥、出重拳、不獲全勝?zèng)Q不收兵的決心。三是清收機(jī)制不健全，清貸人員流動(dòng)頻繁，干好干壞一個(gè)樣，激勵(lì)機(jī)制跟不上。縱上所述。如何活化不良資產(chǎn)，盡快調(diào)整干部職工在清收工作中的精神狀態(tài)，已成為擺在我們面前亟待解決的一個(gè)核心問(wèn)題。
三、今后清貸工作的思路及對(duì)策
世上沒(méi)有救世主，只有自己救自己。在長(zhǎng)期的清收實(shí)踐中，我們清醒地認(rèn)識(shí)到，時(shí)代在發(fā)展，靠老一套的清收策略和方法已無(wú)法適應(yīng)新的形勢(shì)，必須結(jié)合實(shí)際，銳意創(chuàng)新，探索新的理念和方法。只有敞開(kāi)大門(mén)亮家底，擺數(shù)字，橫向比，縱向比，讓每一名員工都清楚我們已到了岌岌可危的困難境地。埋怨、指責(zé)都不可能把已經(jīng)發(fā)生的問(wèn)題解決。但只要我們有一種對(duì)歷史負(fù)責(zé)，對(duì)后人負(fù)責(zé)的精神，只要拋去任何私心雜念，一往無(wú)前，只要全行干部員工合心、合力、合拍，就一定能把陳舊的“芝麻”榨出油來(lái)。首先，我們要進(jìn)行的一項(xiàng)重要工作，就是要端出盤(pán)子，澄清底子，做到心中有數(shù)。只有抽調(diào)精兵強(qiáng)將，專職對(duì)“兩呆”進(jìn)行清收，對(duì)不良資產(chǎn)實(shí)行“一條龍”管理，全程跟蹤，長(zhǎng)期形成方案制定、計(jì)劃實(shí)施、督辦進(jìn)展、反饋落實(shí)的一整套管理機(jī)制，才可以破開(kāi)不良貸款這塊堅(jiān)冰。一季度，我們決定對(duì)全轄區(qū)的不良貸款全面進(jìn)行分類(lèi)排查，戶戶建檔，筆筆登記，專人監(jiān)管。初步設(shè)想是，支行為每筆借據(jù)支付五元錢(qián)的排查建檔成本，讓清貸人員將現(xiàn)有全部貸款進(jìn)行一次大面積的拉網(wǎng)普查。對(duì)普查結(jié)果及信息資料，交回支行信貸部專人建檔監(jiān)管，進(jìn)而確立一個(gè)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略思路，釀造一個(gè)欠貸必還的清收氛圍。
其次，結(jié)合我們的清收實(shí)際，創(chuàng)新傳統(tǒng)的清貸舉措。這個(gè)思路，可以歸納為三個(gè)結(jié)合。即，明責(zé)自清和崗位清收相結(jié)合；第一責(zé)任人和清收責(zé)任人相結(jié)合；溝通與曝光相結(jié)合。第一是明責(zé)自清和崗位清收相結(jié)合。雖然上級(jí)行對(duì)明責(zé)自清要求很?chē)?yán)，而且四崗清收辦法已成為一條基本的清收舉措。但是，為了體現(xiàn)支行對(duì)明責(zé)自清人員的親和力，我們今年不打算采取“攘外必先治內(nèi)”的清收策略。畢竟內(nèi)部明責(zé)自清貸款，相對(duì)于外部不良貸款，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小，貸戶動(dòng)態(tài)可以隨時(shí)掌握。我們決定嘗試采取“攘外必先安內(nèi)”的舉措，這里的“安”字，就是讓明責(zé)自清人員安心收貸。當(dāng)然，我們并非不予制定明責(zé)自清的清收計(jì)劃，而是將明責(zé)自清與崗位清收結(jié)合起來(lái)。只要崗位清收完成得好，明責(zé)自清在辦好法律時(shí)效的前提下，可以暫緩考核。反過(guò)來(lái)講，如果明責(zé)自清能夠超額完成，超額部分也可以考慮抵頂崗位清收任務(wù)。這就是我們對(duì)在考核中體現(xiàn)出來(lái)的親和政策。第二是第一責(zé)任人和清收責(zé)任相結(jié)合。對(duì)現(xiàn)有在崗人員經(jīng)手發(fā)放的責(zé)任貸款，我們要為其按比例分配一定的清收任務(wù)，同時(shí)將這部分清收任務(wù)又二次分給不同的清收責(zé)任人，實(shí)行雙重考核。其目的和意義，就是讓放貸責(zé)任人和清收責(zé)任人相互協(xié)作，配合清收。對(duì)已調(diào)離及離、退休、內(nèi)部退養(yǎng)人員，我們將在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，召集回來(lái)與清收人員碰碰頭，謀謀面，說(shuō)說(shuō)情況，加強(qiáng)溝通。必要的時(shí)候，可以將部分離退休及內(nèi)部退養(yǎng)人員返聘回來(lái)，協(xié)同我們的清收人清收其經(jīng)手的責(zé)任貸款。第三是溝通與曝光相結(jié)合。對(duì)那些私自截留自用已實(shí)際歸還的貸款，以及在放貸中存在嚴(yán)重違規(guī)的責(zé)任人，我們先進(jìn)行溝通，督促其盡快清還。如果溝通不成功，清還不及時(shí)，我們就以文件形式內(nèi)部予以通報(bào)。究竟誰(shuí)作了有損農(nóng)行利益的事，誰(shuí)為了一已私利而不顧職業(yè)道德約束，就讓誰(shuí)先在員工面前亮亮相。
其三，我們還計(jì)劃擬定如下兩個(gè)清收舉措，配合全行的清收工作。一個(gè)舉措是，運(yùn)用法律武器，拔掉“釘子戶”、“賴皮戶”，起到處理一戶，震懾一方的作用。雖然當(dāng)前依法維權(quán)的效果不甚理想，但對(duì)于危及一方金融安全的“釘子戶”、“賴皮戶”，要通過(guò)多種渠道，甚至可以付出較高的清貸成本，督促法院加大強(qiáng)制力度，讓其“傾家蕩產(chǎn)”。以反面典型，促進(jìn)清貸環(huán)境的建設(shè)。另一個(gè)舉措是，運(yùn)用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒體對(duì)賴皮戶、失信戶進(jìn)行公開(kāi)曝光。利用社會(huì)輿論的壓力，敦促其歸還貸款。首先，清貸人員對(duì)該類(lèi)貸戶上門(mén)發(fā)送催收通知，接著收集他們的身份證號(hào)、所屬村組或單位，最后歸類(lèi)整理，對(duì)拒不履行還款義務(wù)的賴皮戶在公共場(chǎng)所公開(kāi)曝光，讓其不能再安枕高臥。
同志們，思路清，方向明，干勁增！只要我們講究策略，認(rèn)真貫徹一戶一策，一戶多策的清收辦法，我們就一定能夠贏得這場(chǎng)清貸戰(zhàn)役的勝利。一分辛苦、一分收獲。只有我們?nèi)猩舷聢F(tuán)結(jié)一心，身先士卒，將支行分配的清貸任務(wù)當(dāng)作自己的自留地、責(zé)任田，并辛勤耕耘，精心施培，我們就一定能夠打開(kāi)清收突破口，進(jìn)而推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)良性循環(huán)，盈利目標(biāo)也能夠早日實(shí)現(xiàn)。最后，就以上意見(jiàn)，希望同志們充分發(fā)揮自己的聰明才智，展開(kāi)討論，群言群堂，修正完善，真正為我行今后的清貸工作拿出法子，走對(duì)路子，做出樣子。
銀行清貸工作會(huì)議報(bào)告第2篇
同志們：
今天，聯(lián)社召開(kāi)全社信貸管理工作會(huì)議，這是聯(lián)社近年來(lái)組織的一次規(guī)模最大、參加人員最多，專題研究布置信貸管理工作的會(huì)議，是我社在改革發(fā)展處于新階段，亟待需要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、解決困擾發(fā)展難題的一次重要會(huì)議。會(huì)前，專門(mén)聽(tīng)取了主任室的工作匯報(bào)，對(duì)制訂的管理制度和會(huì)議提出的工作意見(jiàn)，我完全同意，下面，我再?gòu)?qiáng)調(diào)三點(diǎn)意見(jiàn)：
一、準(zhǔn)確把握當(dāng)前形勢(shì)，進(jìn)一步形成齊抓信貸管理的推動(dòng)力
一要維護(hù)局面，提氣鼓勁。近年來(lái)，特別是20xx年，豐縣聯(lián)社面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融宏觀調(diào)控形勢(shì)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想觀念，謀劃經(jīng)營(yíng)策略，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，嚴(yán)格管理手段，以“組行”為動(dòng)力，以“服務(wù)”為主題，以“經(jīng)營(yíng)”為重點(diǎn)，以“效益”為中心，經(jīng)營(yíng)狀況增效、管理機(jī)制增強(qiáng)，業(yè)務(wù)總量、經(jīng)營(yíng)效益均創(chuàng)歷史最好水平;市縣政府重視信用社改制組行工作，十分關(guān)注信用社的改革和發(fā)展，環(huán)境來(lái)之不易，機(jī)遇來(lái)之不易，勢(shì)頭要倍加維護(hù)，局面要倍加維護(hù)，干部員工的精神更應(yīng)把勁鼓足，有目標(biāo)才能激發(fā)動(dòng)力，有目標(biāo)才能迸發(fā)潛力，全社上下都要看到豐縣聯(lián)社已經(jīng)具備加快發(fā)展的基礎(chǔ)和條件，具備加快組建銀行的環(huán)境和優(yōu)勢(shì)，形成齊心協(xié)力、攻堅(jiān)克難的發(fā)展局面二要轉(zhuǎn)變觀念，謀劃策略。今年以來(lái)，聯(lián)社黨委把握加快發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的導(dǎo)向，分析宏觀政策、貨幣政策的趨向，研究結(jié)構(gòu)調(diào)整、信貸增加的投向，有效指導(dǎo)全年經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)任務(wù)的下達(dá)和措施的制定，新思路轉(zhuǎn)遞到班子成員，新意圖轉(zhuǎn)達(dá)到中層干部。按照聯(lián)社四屆二次社員代表大會(huì)確立的工作目標(biāo)，年初以來(lái)，聯(lián)社靈活應(yīng)對(duì)當(dāng)前信貸從緊的新形勢(shì)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路;理解科學(xué)發(fā)展的新要求，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的新方式，充分認(rèn)識(shí)強(qiáng)化信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量是轉(zhuǎn)變發(fā)展思路的具體體現(xiàn);充分認(rèn)識(shí)強(qiáng)化信貸管理、消化不良貸款是制約我社加快發(fā)展的絆腳石，只有全社上下采取有力措施，橫下一條心，堅(jiān)決把不良貸款壓下來(lái)，經(jīng)營(yíng)效益提上去，才能贏得業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，贏得組建銀行的主動(dòng)權(quán)，豐縣聯(lián)社會(huì)提前擺脫困境，走在徐州地區(qū)困難社發(fā)展的前列，邁入健康發(fā)展的快車(chē)道。三要找準(zhǔn)癥結(jié)，強(qiáng)化管理。農(nóng)村信用社作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束的金融企業(yè)，必須從生存需要、發(fā)展需要的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性和緊迫性，極力提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和水平。兩年來(lái)，聯(lián)社不斷加強(qiáng)信貸管理，資產(chǎn)狀況得到初步改善，由于處罰措施不嚴(yán)，個(gè)別信用社主任和信貸人員違規(guī)違紀(jì)行為不能有效得到根治，不良貸款控制不能得到有效壓降，前清后增不良貸款不能得到有效杜絕。我們要認(rèn)真剖析原因，查找癥結(jié)，深刻反思，痛下決心，狠抓管理，認(rèn)真研究并解決信貸管理中存在的突出問(wèn)題。今年，信貸工作面臨新形勢(shì)，宏觀調(diào)控政策從緊，貸款規(guī)模受到嚴(yán)控，依靠增加信貸投放，擴(kuò)大貸款總量，稀釋不良貸款占比的做法不僅不可行，也是不可取，必須樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、質(zhì)量意識(shí)、管理意識(shí)，強(qiáng)化信貸管理，向信貸質(zhì)量要效益。不良貸款占比是組建銀行的兩大核心指標(biāo)之一，根據(jù)市政府關(guān)于加快豐縣農(nóng)信社改制組行的工作要求，今年6月末要全部達(dá)標(biāo)，任務(wù)艱巨，壓力加大。不良貸款占比降不下來(lái)，影響其他組建指標(biāo)。按照組建條件，必須壓降不良貸款2.4億元，從目前情況看，不僅清收進(jìn)度較慢，而且又新增不良貸款，組建銀行的壓力更大。我們要看到政府改制組行勢(shì)在必行，要集中一切可以集中的力量、采取一切可以采取的措施，加快清收進(jìn)度，把好新增貸款質(zhì)量關(guān)，嚴(yán)防出現(xiàn)新增不良貸款。
二、建立約束處罰機(jī)制，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理制度的執(zhí)行力
一要做到增強(qiáng)制度執(zhí)行的自覺(jué)性。當(dāng)前，我社正處于各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張?jiān)鲩L(zhǎng)期、改革發(fā)展處于組建銀行關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期，信貸管理是基礎(chǔ)，信貸質(zhì)量是保障，而信貸制度執(zhí)行力的強(qiáng)弱直接關(guān)系到能否健康發(fā)展，銀行組建能否如期實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前，我社信貸制度執(zhí)行力方面仍存在突出問(wèn)題，重貸輕管，意識(shí)薄弱，違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，有些單位和信貸人員自行其是，有章不循。為此，要通過(guò)組織信貸人員學(xué)習(xí)各項(xiàng)信貸管理制度，強(qiáng)化員工制度執(zhí)行意識(shí)，教育和引導(dǎo)自覺(jué)遵守制度，把自覺(jué)執(zhí)行制度作為雷厲風(fēng)行、令行禁止的作風(fēng)來(lái)常抓不懈，在全社形成濃厚的信貸制度執(zhí)行文化。二要做到增強(qiáng)制度執(zhí)行的有效性。近年來(lái)，豐縣聯(lián)社存貸款總量不斷擴(kuò)張，經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)改善，但是，資產(chǎn)質(zhì)量不高仍是困擾我們發(fā)展的主要矛盾，不良貸款余額和占比較高。不良貸款形成的歷史原因很多，既有市場(chǎng)因素、政策因素，最關(guān)鍵的是信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有控制好，信貸管理制度執(zhí)行不能有效堅(jiān)持。如最突出的吃、拿、卡、要、喝等不良行為不能有效制止，沒(méi)有堵住操作風(fēng)險(xiǎn)漏洞，違章違規(guī)貸款名目繁多，造成不良貸款壓降效果甚微，而且新增不良貸款反彈壓力增大。主要是對(duì)違章違規(guī)貸款責(zé)任人處罰不夠，應(yīng)該認(rèn)真反思在信貸管理上的薄弱環(huán)節(jié)，過(guò)去，聯(lián)社過(guò)多遷就貸款責(zé)任人，沒(méi)有采取過(guò)多經(jīng)濟(jì)和行政措施，部分信用社主任和信貸人員對(duì)責(zé)任貸款清收不力，麻木不仁，視制度為兒戲，不僅原有不良貸款收不回，又產(chǎn)生新的不良貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)控不住、把不準(zhǔn)、查不實(shí)。特別是貸后管理流于形式，多數(shù)不良貸款形成了才束手無(wú)策，難以提前預(yù)警，并采取得力措施避免貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三要做到增強(qiáng)制度執(zhí)行的約束性。近年來(lái)，加大貸款投放，能夠?yàn)樾庞蒙鐜?lái)明顯的當(dāng)期收益，客觀上造成信貸管理人員貸款擴(kuò)張沖動(dòng)，但是貸款發(fā)放后，信貸人員管理水平跟不上，對(duì)貸后管理組織不力，問(wèn)題發(fā)現(xiàn)少，處理結(jié)果少，長(zhǎng)期下去，造成個(gè)別信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，與貸戶吃喝在一起，義氣江湖，敷衍應(yīng)付，甚至隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃辟責(zé)任，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)越聚越高。今后，必須嚴(yán)格約束信貸人員的業(yè)務(wù)操作行為，堅(jiān)決制止不良貸款查不清、找不透、罰不狠的現(xiàn)象，強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)抓措施落實(shí)，抓處罰到位。要摸清不良貸款實(shí)底，查清不良貸款責(zé)任人，分類(lèi)建立責(zé)任貸款臺(tái)帳，督促主動(dòng)清收見(jiàn)進(jìn)度排名次，對(duì)違章違規(guī)貸款曝光，對(duì)沒(méi)有任何進(jìn)度的進(jìn)行重罰，形成強(qiáng)化信貸管理的高壓態(tài)勢(shì)。
三、切實(shí)重視隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)一步提高信貸工作人員的自控力
一要強(qiáng)化教育，提高思想政治素質(zhì)能力。提高信貸管理水平的關(guān)鍵，在于培養(yǎng)一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍，不僅具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，也要具備一定的信貸業(yè)務(wù)能力，更為重要的是具備一定的政治素質(zhì)和高度的責(zé)任感。我社信貸人員整體素質(zhì)與現(xiàn)代金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求、客戶營(yíng)銷(xiāo)的變化、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及信貸管理手段多樣化要求相比，還存在較大差距。信用社信貸管理工作量大面廣，要求高、責(zé)任重，能否做好信貸管理工作，關(guān)鍵要靠人，要靠高素質(zhì)的信貸管理人員。要針對(duì)信貸管理人員的不同職責(zé)，制定不同的培訓(xùn)計(jì)劃，從思想教育和引導(dǎo)入手，轉(zhuǎn)變信貸人員的思想，樹(shù)立信貸全新管理觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)觀念;加強(qiáng)對(duì)信貸人員和客戶經(jīng)理的政治思想教育，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款管理的責(zé)任心和事業(yè)心。信貸人員更自己要主動(dòng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能學(xué)習(xí)，更好適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求。二要強(qiáng)化機(jī)制，提高信貸崗位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)能力。聯(lián)社把信貸管理工作作為今后一項(xiàng)重中之重工作來(lái)抓，在機(jī)制體制上創(chuàng)新、在福利待遇上傾斜、在干部選拔上優(yōu)先，讓全員認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)發(fā)展必須拓展信貸業(yè)務(wù)，提高發(fā)展質(zhì)量必須強(qiáng)化信貸管理，人人關(guān)心信貸資產(chǎn)質(zhì)量，人人愿意從事信貸崗位，讓從事信貸工作的人員有舞臺(tái)、有位子，但是，必須建立良好的信貸隊(duì)伍，必須形成良好的優(yōu)勝劣汰崗位競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，靠能力去競(jìng)爭(zhēng)信貸崗位、靠實(shí)績(jī)?nèi)偃涡刨J工作。各社主任是帶好信貸隊(duì)伍的第一責(zé)任人，要做執(zhí)行信貸制度的帶頭人，管好身邊人、管好身邊事。要實(shí)行違章違紀(jì)貸款責(zé)任連帶追究制，一級(jí)抓一級(jí)。要結(jié)合實(shí)行的信貸組長(zhǎng)制度，建立信貸管理人員淘汰制，對(duì)不能勝任信貸崗位的信貸人員，要及時(shí)退出信貸崗位。三要強(qiáng)化自律，提高拒腐防變能力。對(duì)于信用社各個(gè)崗位來(lái)講、特別對(duì)于信貸崗位人員來(lái)講，人人手中都有權(quán)，面臨許多誘惑，希望大家牢固樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀和權(quán)力觀、地位觀、利益觀，在單位要做一名好主任、好信貸員，在社會(huì)上要做一名好公民，在家庭中要做一名好成員;要堅(jiān)決抵制歪風(fēng)邪氣，自覺(jué)抵制拜金主義、享樂(lè)主義和奢侈之風(fēng)的侵蝕;要培養(yǎng)健康生活情趣，保持健康文明的生活方式，培養(yǎng)高雅向上的興趣愛(ài)好，提高文化素養(yǎng)，擺脫低級(jí)趣味，切實(shí)把高尚的精神追求轉(zhuǎn)化為自己的生活態(tài)度和生活方式。特別信貸人員是對(duì)個(gè)人愛(ài)好要愛(ài)之有度、好之有道，慎加選擇、有所節(jié)制，防止玩物喪志，防止個(gè)人的“小愛(ài)好”成為被別有用心的人去攻擊的“大缺口”，利用你手中的信貸權(quán)力去謀利。
強(qiáng)化自律，增強(qiáng)自身防控能力是抵制誘惑侵蝕的關(guān)鍵一步，第一要慎獨(dú)。在獨(dú)處一室、無(wú)人監(jiān)督的時(shí)候，能夠嚴(yán)格要求、時(shí)刻檢點(diǎn)自己的言行，不做有違道德和法律的事。人生最大的“敵人”是自己，最難戰(zhàn)勝的也是自己。能不能“慎獨(dú)”，是檢驗(yàn)一個(gè)人自覺(jué)性、自制力和意志力強(qiáng)不強(qiáng)的重要標(biāo)志。希望大家時(shí)刻保持清醒頭腦，處處嚴(yán)格要求自己，加強(qiáng)自我規(guī)范和約束，切實(shí)做到人前人后一個(gè)樣、八小時(shí)內(nèi)外一個(gè)樣、有沒(méi)有監(jiān)督一個(gè)樣，做到不仁之事不做、不義之財(cái)不取、不正之風(fēng)不沾、不法之事不干，始終保持共產(chǎn)黨人的革命氣節(jié)和政治本色。第二，要慎微。禍患積于忽微，許多人走上違紀(jì)違法道路，往往是從生活中的小事、小節(jié)開(kāi)始的。希望大家無(wú)論在什么崗位、從事什么工作，都要算好“人生大賬”，時(shí)時(shí)刻刻、事事處處把握好自己，認(rèn)真做好每件小事、管好每個(gè)小節(jié)，防微杜漸、潔身自好，切實(shí)做到不該拿的東西不拿、不該去的地方不去、不該辦的事情不辦，避免第一次放縱、守不住第一道防線。第三，要慎情。關(guān)愛(ài)親情是人之常情，但是關(guān)愛(ài)什么、怎么關(guān)愛(ài)，則需要我們認(rèn)真思考、嚴(yán)肅對(duì)待，特別在調(diào)查審核貸款條件時(shí)，要嚴(yán)格按照制度辦理，親情再深也要理智對(duì)待，不能錯(cuò)位、不能越界。希望大家樹(shù)立正確的親情觀，既要講親情、更要講情理，防止為情所累、為情所傷、為情所誤。第四，要慎友。不能隨便交友、濫交友，更不能把人際交往異化為酒肉關(guān)系、交換關(guān)系和金錢(qián)關(guān)系。希望大家慎重對(duì)待社會(huì)交往，正確處理人際關(guān)系，注意凈化自己的社交圈、生活圈和朋友圈，善交益友、不交損友，遠(yuǎn)離“小圈子”、“小兄弟”。特別是對(duì)那些千方百計(jì)同你拉關(guān)系、送好處的人，一定要保持頭腦清醒，不為所動(dòng)，不為所用，從根本上杜絕以貸謀私，防止走上違法道路。
同志們，今天召開(kāi)的信貸管理工作會(huì)議，對(duì)于保持當(dāng)前良好的發(fā)展局面至關(guān)重要，對(duì)于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)至關(guān)重要，可以說(shuō)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是信用社發(fā)展的百年大計(jì)，沒(méi)有一個(gè)好的資產(chǎn)質(zhì)量，信用社又好又快發(fā)展就無(wú)從談起，我們一定要認(rèn)清信貸管理的重要性，切實(shí)轉(zhuǎn)變理念，改進(jìn)管理方式，嚴(yán)格落實(shí)制度，使信貸管理工作再上一個(gè)水平!
銀行清貸工作會(huì)議報(bào)告第3篇
同志們：
我們這次會(huì)議的主要任務(wù)是：深入學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)省行行長(zhǎng)會(huì)議和省行信貸管理工作會(huì)議精神，認(rèn)真回顧并總結(jié)年信貸管理專業(yè)工作，探索與研究新形勢(shì)下改進(jìn)和創(chuàng)新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署年信貸管理工作任務(wù)。
一、20xx年信貸管理工作回顧
20xx年，全行信貸管理工作在省行及市行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在信貸戰(zhàn)線廣大員工的共同努力下，堅(jiān)持以資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益為核心，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，以集中控制和防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，進(jìn)一步完善了“授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的信貸管理機(jī)制，努力服務(wù)于信貸營(yíng)銷(xiāo)，在授權(quán)授信、信貸審查審批、信貸監(jiān)測(cè)檢查等方面做了大量工作，取得了較好的工作成效。具體體現(xiàn)在以下方面
——落實(shí)管理目標(biāo)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。將新增不良貸款率、壓縮借新還舊、收回再貸、信貸市場(chǎng)退出和信貸管理非量化工作目標(biāo)列為全年工作重點(diǎn)，努力協(xié)調(diào)行內(nèi)相關(guān)部門(mén)，組織分解下達(dá)工作任務(wù)，采取措施，鎖定目標(biāo)。一是按總行新增貸款老口徑考核，我行年度的新增貸款不良率高于總行控制線百分點(diǎn)，其余各年度均控制在總行風(fēng)險(xiǎn)控制線內(nèi);二是先后兩次組織分析借新還舊、還舊借新及級(jí)以下客戶貸款狀況，深入研究當(dāng)年經(jīng)工作可落實(shí)完成任務(wù)的工作目標(biāo)，系統(tǒng)鎖定，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可控。全年實(shí)現(xiàn)借新還舊壓縮萬(wàn)元，完成全年壓縮計(jì)劃的%，實(shí)現(xiàn)收回再貸壓縮萬(wàn)元，完成全年壓縮任務(wù)的%;三是采取可行措施，加強(qiáng)信貸市場(chǎng)退出工作力度。聯(lián)合市分行有關(guān)部門(mén)，圍繞市場(chǎng)退出目標(biāo)，研究制定市場(chǎng)退出管理辦法，通過(guò)核銷(xiāo)與嚴(yán)格信貸審批和管理，力促市場(chǎng)退出工作進(jìn)度，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)退出萬(wàn)元，完成全年退出計(jì)劃的%。其中通過(guò)核銷(xiāo)退出萬(wàn)元，現(xiàn)金清收萬(wàn)元。
——服務(wù)信貸營(yíng)銷(xiāo)，規(guī)范審批管理。深入理解總、省行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)策略，以信貸準(zhǔn)入政策為導(dǎo)向，用發(fā)展的觀點(diǎn)及思路解決發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)問(wèn)題。在外有市場(chǎng)內(nèi)有壓力的情況下，保持清醒頭腦，正確處理好開(kāi)拓優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。認(rèn)真篩選公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方案，樹(shù)立管理為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的觀點(diǎn)，合理協(xié)調(diào)信貸資源配置，全方位、多渠道積極支持具有壟斷優(yōu)勢(shì)、效益化行業(yè)的信貸投入，嚴(yán)格鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投入,逐步壓縮一般加工流通業(yè)及餐飲行業(yè)的信貸總量和同業(yè)占比。
建立健全信貸業(yè)務(wù)審查審批制度，嚴(yán)把貸款審批關(guān)。嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行授權(quán)制度，規(guī)范信貸審批流程、建立了信貸初、主審制度，明確了相關(guān)崗位責(zé)任和審查要點(diǎn)，通過(guò)停止、延緩貸款審批的方式，有效保證了信貸審批質(zhì)量，規(guī)避了部分信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和為降低風(fēng)險(xiǎn)辦理的存量業(yè)務(wù)，實(shí)行授信、審批業(yè)務(wù)“同報(bào)同審、分級(jí)決策”的工作制度，提高了服務(wù)效率。通過(guò)調(diào)整部分信貸審查委員會(huì)工作規(guī)則，及時(shí)發(fā)現(xiàn)會(huì)簽管理方面的薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)了信貸審查委員會(huì)工作管理，明確了工作責(zé)任。
——嚴(yán)格授信標(biāo)準(zhǔn)，質(zhì)量防范風(fēng)險(xiǎn)。在集中統(tǒng)一授信期間，全面保證授信質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與嚴(yán)格管理齊頭并舉。一是兼顧全局，正確處理服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。兼顧我行目前已開(kāi)辦的多業(yè)務(wù)品種，準(zhǔn)確分析期間我行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶可拓展的融資可能，統(tǒng)籌考慮國(guó)際貿(mào)易融資、項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、中間業(yè)務(wù)對(duì)授信的需求，防止出現(xiàn)由于授信不足貽誤商機(jī)問(wèn)題的發(fā)生;二是改變授信管理辦法，實(shí)行分級(jí)管理。對(duì)法人客戶授信實(shí)行按信用級(jí)別管理，全面推行按客戶信用級(jí)別實(shí)行流動(dòng)資金總量授信分級(jí)管理的規(guī)定，切實(shí)做好集團(tuán)、關(guān)聯(lián)客戶授信工作對(duì)跨二級(jí)分行以上客戶的授信要及時(shí)準(zhǔn)確報(bào)出，改變授信審批流程，實(shí)現(xiàn)授信工作管理系統(tǒng)流程計(jì)算機(jī)化。做好協(xié)調(diào)與銜接，在嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、明確職責(zé)、提高質(zhì)量的同時(shí)，搞好為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)工作。
——嚴(yán)格五級(jí)分類(lèi)，保證重定質(zhì)量。加強(qiáng)支行專人管理，組織必要的劃分標(biāo)準(zhǔn)及上機(jī)操作流程再培訓(xùn)，明確時(shí)間及職責(zé)分工，合理調(diào)配工作任務(wù)，認(rèn)真貫徹“定量為主、定性為輔;機(jī)評(píng)為主、人為判斷為輔”的原則，廣泛收集客戶資料，做到資料齊全、依據(jù)充分。從多個(gè)層面組織了貸款五級(jí)分類(lèi)摸底調(diào)查，對(duì)近戶申請(qǐng)調(diào)整種類(lèi)的企業(yè)分別寫(xiě)出情況報(bào)告，并專題向省行進(jìn)行了匯報(bào)，為調(diào)整信貸質(zhì)量結(jié)構(gòu)提供了詳實(shí)情況和信息支持。
——加強(qiáng)貸后管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。為推動(dòng)全行貸后管理工作，對(duì)年下半年辦理的信貸業(yè)務(wù)，年發(fā)生不良貸款總計(jì)余筆近億元的貸款進(jìn)行集中檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸基礎(chǔ)資料欠缺，貸前調(diào)查粗放，貸后管理不到位檔案管理欠規(guī)范等問(wèn)題，逐項(xiàng)、逐條落實(shí)了整改責(zé)任人和整改措施，以確保實(shí)施，且整改到位。全年通過(guò)開(kāi)展“信貸依法專項(xiàng)整治”活動(dòng)，促進(jìn)全體信貸員工清查、整改有違信貸管理制度問(wèn)題余件。
——加強(qiáng)系統(tǒng)管理，提高綜合效率。今年總行信貸管理系統(tǒng)全面投產(chǎn)，市行狠抓全體信貸人員培訓(xùn)。為提高移行質(zhì)量，先后兩次組織信貸綜合管理系統(tǒng)原有數(shù)據(jù)勾兌，投產(chǎn)中組織測(cè)通線路，安排模擬測(cè)試，協(xié)調(diào)部門(mén)工作;投產(chǎn)后隨時(shí)檢測(cè)系統(tǒng)運(yùn)行狀況，及時(shí)反饋和解決系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定因素和技術(shù)難題。為開(kāi)發(fā)利用管理系統(tǒng)查詢功能作用，啟用并補(bǔ)錄信貸業(yè)務(wù)功能，保證全行運(yùn)行順利和系統(tǒng)監(jiān)測(cè)作用的發(fā)揮。加強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)人行數(shù)據(jù)上報(bào)質(zhì)量，杜絕數(shù)據(jù)遲報(bào)、漏報(bào)問(wèn)題的發(fā)生。建立了審貸查詢貸款卡和上報(bào)數(shù)據(jù)勾兌兩項(xiàng)制度建設(shè)，提高了人行數(shù)據(jù)上報(bào)質(zhì)量，在審貸工作中，準(zhǔn)確運(yùn)用人行回饋數(shù)據(jù)，通過(guò)查驗(yàn)客戶資信狀況，建立了防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)屏障。
——加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，提高隊(duì)伍素質(zhì)
根據(jù)各期間工作總體要求，認(rèn)真開(kāi)展整章建制工作，通過(guò)與自身特點(diǎn)的有機(jī)結(jié)合，逐步出臺(tái)較為個(gè)性化的相關(guān)制度。先后制定出《客戶經(jīng)理崗位責(zé)任制》、《分行加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)審查、審批管理的實(shí)施意見(jiàn)》、《分行信貸審批中心工作規(guī)則》、《關(guān)于加強(qiáng)法人客戶信貸檔案管理的補(bǔ)充規(guī)定》以及《分行嚴(yán)密抵押物管理的有關(guān)規(guī)定》等，為我行信貸工作的進(jìn)一步規(guī)范與管理提供了有力的制度支持。
進(jìn)行了大量的信貸調(diào)查研究工作。全年市行組織開(kāi)展了項(xiàng)信貸專題調(diào)查工作，各支行積極配合，認(rèn)真組織落實(shí)，及時(shí)上報(bào)調(diào)查報(bào)告，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。
開(kāi)展信貸檔案集中管理工作。各支行市分行的要求，積極推進(jìn)信貸檔案集中管理工作。目前，已基本完成了信貸檔案集中到二級(jí)分行管理。
抓好信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。組織全行名法人客戶經(jīng)理參加的《年法人客戶經(jīng)理培訓(xùn)班》，組織編寫(xiě)以新業(yè)務(wù)、新技能為主要內(nèi)容的培訓(xùn)教材，聘請(qǐng)行內(nèi)有經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)行授課，通過(guò)一周的時(shí)間，對(duì)參加系統(tǒng)培訓(xùn)人員講解了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶評(píng)價(jià)、綜合授信、貸前貸后管理、國(guó)際貿(mào)易融資、等法人客戶經(jīng)理必備知識(shí)。組織閉卷考試，實(shí)施合格上崗，達(dá)到了培訓(xùn)工作目的;同時(shí)針對(duì)各工作期間的需要，相繼組織開(kāi)展了“年授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)班”、組織信貸人員學(xué)習(xí)“信貸管理手冊(cè)”、總行“信貸管理業(yè)務(wù)講座”多項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)，并根據(jù)市分行黨委的要求，制定并落實(shí)了對(duì)全行公司業(yè)務(wù)法人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)測(cè)試工作要求，由此有力地推動(dòng)了信貸人員學(xué)知識(shí)、比干勁氛圍的形成。
年是信貸管理專業(yè)工作取得明顯成效的一年。面對(duì)復(fù)雜的形勢(shì)和前所未有的壓力，工作在信貸戰(zhàn)線上的全體員工，憑著堅(jiān)定的信念和對(duì)工行事業(yè)的執(zhí)著追求，知難而進(jìn)，奮力拼搏，為全行的經(jīng)營(yíng)扭虧做出了積極的貢獻(xiàn)，在此，我代表市行黨委向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝!
二、認(rèn)清形勢(shì)、正視現(xiàn)實(shí)，明確工作目標(biāo)及工作任務(wù)
剛剛結(jié)束的全國(guó)銀行證券保險(xiǎn)工作會(huì)議更加深入地分析了當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)加強(qiáng)金融調(diào)控、推進(jìn)金融改革和完善金融監(jiān)管做出了全面部署。全行上下要提高認(rèn)識(shí)，把思想和行動(dòng)完全統(tǒng)一到黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的分析判斷和對(duì)金融工作的決策部署上來(lái)。
(一)認(rèn)清形勢(shì)
當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在一個(gè)重要的關(guān)口。世界經(jīng)濟(jì)逐步回升和全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，有利于我國(guó)繼續(xù)擴(kuò)大出口，為我國(guó)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造和升級(jí)帶來(lái)新的機(jī)遇。同時(shí)，也出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)不合理、投資規(guī)模過(guò)大、貨幣投放偏多、部分行業(yè)盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)較為嚴(yán)重等新問(wèn)題。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題，今年的金融政策是：既要加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，又要適度控制貨幣信貸規(guī)模，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防止通貨膨脹和金融風(fēng)險(xiǎn)，抑制過(guò)度投資。金融宏觀調(diào)控和監(jiān)管的加強(qiáng)，將給我行的改革發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇，也使全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與信貸管理面臨新的考驗(yàn)，同時(shí)也對(duì)我們妥善處理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化信貸管理提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)及要求。全行上下要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)這些新的變化，高度重視面臨的困難和問(wèn)題，努力推進(jìn)全行的改革發(fā)展。
(二)正視現(xiàn)實(shí)
要認(rèn)真貫省行行長(zhǎng)會(huì)議精神，將省行信貸管理工作會(huì)議提出的若干措施落到實(shí)處，我們就必須要結(jié)合的實(shí)際，一是要結(jié)合信貸資產(chǎn)狀況的實(shí)際、二是要結(jié)合目前我行信貸管理現(xiàn)狀的實(shí)際。
l、我行信貸資產(chǎn)的特點(diǎn)
目前我行的信貸資產(chǎn)狀況體現(xiàn)以下特點(diǎn)：
(1)信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，隱性風(fēng)險(xiǎn)大。截至年l2月末，全行法人客戶人民幣貸款五級(jí)分類(lèi)不良余額萬(wàn)元，不良率為%，我行不良貸款不僅余額大、占比高，而且尚有部分貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有充分顯現(xiàn)，存量中的正常貸款有相當(dāng)部分是通過(guò)辦理“借新還舊”來(lái)維持的。另?yè)?jù)調(diào)查，年以來(lái)的新增貸款準(zhǔn)事實(shí)不良也大大高于帳面。
(2)信貸資產(chǎn)收益低。年我行本外幣貸款應(yīng)計(jì)利息
萬(wàn)元，但實(shí)收利息只有萬(wàn)元，收息率只有%，說(shuō)明我行目前的信貸資產(chǎn)收益水平仍然較低。
(3)低信用等級(jí)客戶貸款占比大。年末，我行級(jí)(含待處理未評(píng)級(jí))及以下客戶貸款余額有萬(wàn)元，占我行全部法人客戶貸款總額的%。
2、我行目前管理的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題
由于多年來(lái)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想與管理模式的束縛，觀念守舊，信息匱乏，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)淡薄，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，對(duì)國(guó)有企業(yè)“一如既往”地支持和對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的過(guò)度投入，使我行背上了沉重的歷史包袱，經(jīng)營(yíng)上一度陷入了困境，管理上暴露出諸多弊端。一年來(lái)，我們做了大量艱苦的整改工作，信貸管理上發(fā)生了一些可喜的變化：
全行上下端正了經(jīng)營(yíng)思想，深刻認(rèn)識(shí)到短期行為對(duì)我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上帶來(lái)的嚴(yán)重危害;信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到了明顯增強(qiáng)，下大力氣消化
并處置不良資產(chǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量狀況有了明顯好轉(zhuǎn);信貸業(yè)務(wù)采取了有進(jìn)有退的策略，貸款總量上得到了有效控制;落實(shí)了“授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的管理思路，強(qiáng)化了管理手段，全方位加強(qiáng)了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高;強(qiáng)調(diào)了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從嚴(yán)治行，嚴(yán)肅查處了違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、遏制了違規(guī)經(jīng)營(yíng)勢(shì)頭，使我行信貸經(jīng)營(yíng)逐漸步入健康運(yùn)行軌道。盡管這樣，我們還必須認(rèn)識(shí)到，我們目前在管理觀念與管理進(jìn)程上與總省行的管理要求相比還要滯后，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。為此我們既要“補(bǔ)上歷史的課”，“兩步并作一步走”，更要潛下心來(lái)，認(rèn)真研究并解決我行信貸管理中存在的問(wèn)題：
一是經(jīng)營(yíng)上存在短期行為，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)仍在加大。個(gè)別行在經(jīng)營(yíng)中沒(méi)有擺正眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、經(jīng)營(yíng)效益與依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，只注重短期利益，缺乏長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)一些應(yīng)退出、尚能退出的客戶，只因還能收息，就給與信貸支持，甚至變相放貸收息，給信貸資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患。
二是制度辦法不落實(shí)，重貸輕管，管理松弛。一些行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，重營(yíng)銷(xiāo)輕管理的現(xiàn)象仍比較突出。貸款“三查”不落實(shí)，貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱。有的行貸款發(fā)放后、不能按規(guī)定間隔期進(jìn)行檢查，即便檢查也缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，使檢查流于形式，導(dǎo)致貸后管理失控。
三是信貸制度意識(shí)淡薄，違規(guī)經(jīng)營(yíng)還時(shí)有發(fā)生。一些支行自行其是，置政令于不顧，甚至違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)。個(gè)別支行內(nèi)部管理混亂，有章不循，違反業(yè)務(wù)操作規(guī)程，還有的行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶與依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系擺放不當(dāng)，造成一系列性質(zhì)嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。
四是信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱，貸款隱性風(fēng)險(xiǎn)加大。貸前調(diào)查是信貸管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，也是貸款進(jìn)入操作程序的第一關(guān)口，而目前全行信貸員的大部分貸前調(diào)查報(bào)告質(zhì)量較差，內(nèi)容空洞，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分析、使審查人很難據(jù)此作出貸款風(fēng)險(xiǎn)度的判斷。現(xiàn)存信貸檔案資料不全，貸款手續(xù)不規(guī)范。個(gè)別信貸人員在一些貸款的重要憑證(如合同、借據(jù))等填寫(xiě)上均不規(guī)范，為信貸資產(chǎn)的保全埋下了隱患。
五是信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)有待提高，激勵(lì)機(jī)制尚不完善。目前我行一線信貸人員數(shù)量與貸款客戶數(shù)量和信貸資產(chǎn)規(guī)模很不相稱。數(shù)量嚴(yán)重不足，素質(zhì)較低，不能適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新的要求，直接影響了信貸工作的質(zhì)量和效率。另一方面，近年來(lái)省市行在貸款管理上越來(lái)越細(xì)化，考核體系嚴(yán)格，處罰措施嚴(yán)厲，但缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，信貸隊(duì)伍人員流失觀象較為嚴(yán)重，這種狀況令人堪憂，亟待解決。
(三)明確指導(dǎo)思想工作目標(biāo)及工作任務(wù)
年全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想和主要任務(wù)是：全面貫徹落實(shí)市行分行行長(zhǎng)會(huì)議精神和省行專業(yè)會(huì)議的工作部署，以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量為核心，以完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制手段為重點(diǎn)，以轉(zhuǎn)變信貸管理理念為根本，進(jìn)一步落實(shí)和完善信貸政策制度，加強(qiáng)授信的風(fēng)險(xiǎn)控制作用，推進(jìn)審貸體制改革，整治貸后管理，切實(shí)保障新增貸款質(zhì)量，努力抑制存量貸款劣變，建立制度完善、操作規(guī)范、流程清晰，責(zé)任明確，管理到位的信貸管理新機(jī)制，全面提升信貸管理水平。按照這一要求，年信貸管理專業(yè)的主要工作目標(biāo)是：
1、新增貸款質(zhì)量控制目標(biāo)
包括以下三個(gè)指標(biāo)，分別是：
(1)年(含)以來(lái)新增貸款不良率，各支行要控制在%以內(nèi)。
(2)年(含)以來(lái)新增貸款不良率，各支行要控制在%以內(nèi)。
(3)年當(dāng)年新增貸款不良率，當(dāng)年新發(fā)放貸款實(shí)行按筆控制，力爭(zhēng)使當(dāng)年新增貸款不良率控制在0。
前兩個(gè)指標(biāo)的考核口徑是截至報(bào)告期年、年(含)以來(lái)新增貸款產(chǎn)生的不良貸款余額(五級(jí)分類(lèi)口徑)與截至報(bào)告期年、年(含)以來(lái)新增貸款余額之比。
2、存量貸款質(zhì)量控制目標(biāo)
(1)存量貸款級(jí)(含末評(píng)級(jí)，下同)及以上客戶貸款不良控制計(jì)劃(五級(jí)分類(lèi)口徑，下同)，全行不良額要控制在億元以內(nèi)，不良率控制在%以內(nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的控制額度內(nèi)。
(2)存量貸款級(jí)客戶貸款不良控制計(jì)劃，全行不良額要控制在億元以內(nèi)，不良率控制在%以內(nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的控制額度內(nèi)。
(3)存量貸款級(jí)(含待處理末評(píng)級(jí))及以下客戶貸款不良控制計(jì)劃，全年不良額要控制在億元以內(nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的計(jì)劃額度內(nèi)。
3、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)
(1)存量貸款中級(jí)及以下(含待處理末評(píng)級(jí))客戶貸款移位計(jì)劃，全行要完成不少于億元，各行要完成市行下達(dá)的計(jì)劃。
(2)年(含)以來(lái)新增貸款中級(jí)及以下(含待處理未評(píng)級(jí))客戶貸款移位計(jì)劃，各行移位比例不低于%。
4、信貸基礎(chǔ)管理工作目標(biāo)
(1)信貸檔案全部集中到二級(jí)分行管理，法人客戶信貸檔案能及時(shí)整理、審核、移交并實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化入庫(kù)管理。
(2)系統(tǒng)要按省、市行的規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，并保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整。
(3)各項(xiàng)貸后管理制度能得到及時(shí)、有效貫徹執(zhí)行。
(四)實(shí)行公司客戶貸款的全口徑管理，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面嚴(yán)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量
按照總、省今年的工作部署，解決不良信貸資產(chǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為我行改革發(fā)展的關(guān)鍵所在，我行不良信貸資產(chǎn)占比高，存量貸款劣變嚴(yán)重，因此全面整治不良信貸資產(chǎn)釋放源，實(shí)行對(duì)公司客戶貸款全口徑管理勢(shì)在必行。
首先對(duì)公司客戶存量貸款實(shí)行全口徑管理，力爭(zhēng)用年時(shí)間徹底解決存量貸款問(wèn)題。從今年起，省行將把未納入年(含)以來(lái)新增貸款管理范圍的公司客戶貸款(包括流動(dòng)資金貸款和項(xiàng)目貸款，不含房地產(chǎn)貸款，下同)，全部納入年及以前存量貸款管理，市行將確定各行初定基數(shù)，下達(dá)各行全年存量貸款不良控制計(jì)劃和移位退出計(jì)劃，并作為全行一項(xiàng)重要的考核指標(biāo)進(jìn)行管理，以加大存量貸款壓縮退出力度，力爭(zhēng)年內(nèi)將存量貸款全部壓縮退出，徹底解決存量貸款問(wèn)題。
其次繼續(xù)強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量控制，努力做好新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整。對(duì)年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行分段考核管理，即重點(diǎn)做好年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量、年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量和當(dāng)年新增貸款質(zhì)量的管理和監(jiān)控。市行已確定了各段新增貸款的不良率控制線，各行不能突破。特別是對(duì)年、年度發(fā)生的新增不良貸款，要落實(shí)責(zé)任人，逐戶制定清收方案，年內(nèi)要壓縮%。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，市行己對(duì)年(含)以來(lái)新增貸款中級(jí)(含)以下客戶貸款下達(dá)移位計(jì)劃，年各行的移位退出比例原則上不低于%。除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，對(duì)其他(含)以下客戶貸款也要及時(shí)壓縮退出。
第三切實(shí)規(guī)范重組貸款管理，審慎處理不良貸款的重新
認(rèn)定。年(含)以來(lái)新增貸款和及以上客戶的存量貸款，因企業(yè)兼并、劃轉(zhuǎn)等原因進(jìn)行債務(wù)重組或?yàn)楸ＨY產(chǎn)重簽借款合同造成貸款延續(xù)的，仍按新增貸款進(jìn)行管理。對(duì)其他納入年以前存量貸款管理的借新還舊、收回再貸和重定期限貸款，如因發(fā)生債務(wù)重組或資產(chǎn)保全需進(jìn)行貸款劃轉(zhuǎn)的。劃轉(zhuǎn)后的貸款仍可繼續(xù)維持原有方式(借新還舊、收回再貸或重定期限)。
(五)整合信貸管理架構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力
為全面提升信貸管理水平，今年將進(jìn)一步完善全行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系和組織架構(gòu)。在行業(yè)政策、授權(quán)授信、審查審批、監(jiān)測(cè)檢查等方面實(shí)現(xiàn)集中管理，提高全行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
1、加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)。優(yōu)化信貸資源配置。
(1)大力加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)。
——要繼續(xù)加大對(duì)電力、公路、鐵路、民航、港口、石油石化、電信等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的信貸投放，重點(diǎn)支持其中具有出較優(yōu)勢(shì)的客戶和項(xiàng)目。適度增加對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化傳媒等新興市場(chǎng)的貸款投放，重點(diǎn)支持其中資產(chǎn)負(fù)債率低、現(xiàn)金流量大、市場(chǎng)占有率高的信貸客戶。 ——要嚴(yán)格控制鋼鐵、電解鋁、水泥等低水平重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、投資過(guò)度行業(yè)的貸款。最近國(guó)家有關(guān)部門(mén)將對(duì)年以來(lái)新建、擴(kuò)建(改建)的鋼鐵項(xiàng)目，年以來(lái)新建的水泥項(xiàng)目，以及年月以來(lái)新建的電解鋁項(xiàng)目進(jìn)行清理，對(duì)其中部分客戶的退出計(jì)劃，要抓緊落實(shí)，堅(jiān)決退出。 ——要適度控制城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目(以下簡(jiǎn)稱城建項(xiàng)目)貸款和開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，將支持重點(diǎn)集中在大中城市、項(xiàng)目收費(fèi)足以還本付息、借款人不依賴財(cái)政補(bǔ)貼還貸的城建項(xiàng)目，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、開(kāi)發(fā)程度高的國(guó)家級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)上;嚴(yán)格控制全部或主要依賴于財(cái)政補(bǔ)貼還款的城建項(xiàng)目貸款和省級(jí)及以下開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，不得發(fā)放用于城市公共廣場(chǎng)、市民中心、公共綠地建設(shè)和無(wú)具體項(xiàng)目指向的城建項(xiàng)目貸款和開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于城市基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)發(fā)區(qū)建設(shè)。
——要繼續(xù)做好農(nóng)林牧漁、批發(fā)零售、住宿餐飲娛樂(lè)、軍工、紡織、建材、化工、家電等行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作，加快從規(guī)模相對(duì)較小，資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不明顯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的客戶中退出。
(2)進(jìn)一步細(xì)化和明確客戶信貸政策。今年全行要進(jìn)一步提高優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量和貸款占比，力爭(zhēng)年末級(jí)(含)以上客戶和未評(píng)級(jí)客戶貸款占比較年初提高個(gè)百分點(diǎn)以上。為此，一是要加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、投資型企業(yè)的統(tǒng)一投信、擔(dān)保審查和信貸集中管理，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)的互保和交叉擔(dān)保，防止企業(yè)多頭開(kāi)戶、多頭貸款和過(guò)度融資;嚴(yán)格控制對(duì)規(guī)模擴(kuò)張較快、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不透明、關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜的民營(yíng)企業(yè)的信貸投放，對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)放收購(gòu)、兼并項(xiàng)目貸款，其資本金比例不得低于50%;嚴(yán)格控制對(duì)一般投資型公司新增融資。二是要規(guī)范末評(píng)級(jí)客戶的管理。要按照總行《關(guān)于未評(píng)級(jí)客戶信貸掌握的意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格辦理，對(duì)違反規(guī)定的，要嚴(yán)肅處理。對(duì)工作措施不落實(shí)、管理混亂的分行要停辦末評(píng)級(jí)客戶信貸業(yè)務(wù)。三是要加大優(yōu)質(zhì)外資企業(yè)的貸款投放，同時(shí)要繼續(xù)嚴(yán)格限制對(duì)股東實(shí)力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低、缺乏長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)能力的外資企業(yè)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)較大外資企業(yè)的信貸投放。四是要建立有別于大中型企業(yè)的小企業(yè)信貸政策體系。積極探索中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的管理、明確我市中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，爭(zhēng)取省行對(duì)我市中小企業(yè)的信貸政策支持。五是要加強(qiáng)上市公司客戶的信貸管理。對(duì)上市公司提供的擔(dān)保以及控股股東及其他關(guān)聯(lián)方清償占用資金對(duì)我行融資的影響等方面的問(wèn)題要嚴(yán)格按《關(guān)于加強(qiáng)上市公司客戶信貸管理的通知》要求，認(rèn)真分析和審查。
(3)做好信貸管理制度整合、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。一是按照省行近期將下發(fā)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)管理操作細(xì)則，進(jìn)一步加強(qiáng)貸款分類(lèi)管理工作。二是要對(duì)國(guó)債質(zhì)押、單位定期存單質(zhì)押、黃金質(zhì)押、外匯擔(dān)保項(xiàng)下人民幣貸款和外方股東擔(dān)保項(xiàng)下貸款等擔(dān)保類(lèi)貸款管理辦法進(jìn)行整合，修訂低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)掌握意見(jiàn)，進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保管理制度。三是要整合修訂現(xiàn)行的貸后管理辦法，根據(jù)各類(lèi)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征的不同，分別規(guī)定不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)、貸后檢查間隔期和檢查內(nèi)容、貸后分析要求。
2、加強(qiáng)授信管理，風(fēng)險(xiǎn)控制前移。
完善授信管理，充分發(fā)揮授信的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。年要強(qiáng)化授信管理，實(shí)現(xiàn)從貸時(shí)單筆風(fēng)險(xiǎn)控制向貸前客戶風(fēng)險(xiǎn)控制的轉(zhuǎn)變是今后授信工作改革的重點(diǎn)。一是進(jìn)一步明確授信審批與具體融資業(yè)務(wù)審批的關(guān)系。二是嚴(yán)格授信管理。各支行申報(bào)上級(jí)審批的各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)，必須要先有授信額度，沒(méi)有核定授信額度的業(yè)務(wù)申請(qǐng)不予以受理。授信額度一旦核定，不得隨意調(diào)增，確需增加授信的(項(xiàng)目授信除外)，授信審批權(quán)要上收一級(jí)，從嚴(yán)控制審批。三是嚴(yán)格控制客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口比例。要嚴(yán)格按照客戶的實(shí)際償債能力和資信情況，確定風(fēng)險(xiǎn)敞口比例(非擔(dān)保的融資比例)，其中從級(jí)客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口比例可以達(dá)到%;級(jí)客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)%;級(jí)客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)%;級(jí)客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)%。四是加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)客戶的關(guān)聯(lián)授信管理。重點(diǎn)做好對(duì)通過(guò)投資關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)和通過(guò)高層管理人員關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的統(tǒng)一授信管理，切實(shí)防范和控制關(guān)聯(lián)客戶的關(guān)聯(lián)信貸風(fēng)險(xiǎn)。五是適當(dāng)簡(jiǎn)化授信程序，減少授信審查工作量，保證市行及各支行能集中精力做好增加類(lèi)和維持類(lèi)客戶的授信工作。
3、嚴(yán)格信貸審查審批，努力提高信貸審批質(zhì)量和效率
(1)按省行專業(yè)部署，信貸審查、審批工作今年將有較大改變。總行正探索建立專職審貸體系，即：專職信貸審批官、雙簽制和專職審貸委員制。同時(shí)，完善信貸集體審議機(jī)制，通過(guò)嚴(yán)格考核和資格認(rèn)定，擇優(yōu)選拔一批精通業(yè)務(wù)、責(zé)任心強(qiáng)、敢于堅(jiān)持原則的信貸專業(yè)人員，專職從事信貸業(yè)務(wù)審議，實(shí)現(xiàn)審貸委員專職化和貸審會(huì)議日常化，切實(shí)提高信貸審議質(zhì)量和效率。
(2)嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格借款主體的合規(guī)性審查。對(duì)不符合《貸款通則》有關(guān)規(guī)定的借款人，特別是對(duì)公安、法院、政府機(jī)關(guān)等部門(mén)，無(wú)論是否持有貸款證(卡)，一律不得發(fā)放貸款，已經(jīng)發(fā)放的要限期收回。二是規(guī)范企業(yè)重組貸款管理。除國(guó)家另有規(guī)定外，嚴(yán)禁向企業(yè)發(fā)放用于股權(quán)投資、股權(quán)收購(gòu)和建設(shè)項(xiàng)目資本金的貸款，也不得發(fā)放流動(dòng)資金貸款或項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款用于墊付建設(shè)項(xiàng)目資本金。三是加強(qiáng)對(duì)簽發(fā)、貼現(xiàn)銀行承兌匯票的真實(shí)貿(mào)易背景和兌付資金來(lái)源的審查，對(duì)辦理或滾動(dòng)簽發(fā)無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票的，要嚴(yán)肅查處。四是抓緊時(shí)間落實(shí)國(guó)有劃拔土地使用權(quán)抵押擔(dān)保問(wèn)題，最近最高法院發(fā)布了新的司法解釋，明確今后國(guó)有劃撥土地使用權(quán)辦理抵押，如經(jīng)過(guò)有審批權(quán)限的土地行政管理部門(mén)依法辦理抵押登記，法院不以國(guó)有劃撥土地使用權(quán)抵押登記未經(jīng)批準(zhǔn)而認(rèn)定無(wú)效。
(3)規(guī)范信貸審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。一是實(shí)行審批信貸業(yè)務(wù)前提條件落實(shí)情況的核準(zhǔn)制度。凡上級(jí)行審批信貸業(yè)務(wù)時(shí)確定了前提條件的，支行在辦理業(yè)務(wù)前必須以行發(fā)文將前提條件落實(shí)情況上報(bào)市行審核，經(jīng)核準(zhǔn)同意后方可辦理相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)，前提條件不落實(shí)或未全部落實(shí)的，不得辦理業(yè)務(wù)。對(duì)因同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等原因確需變更前提條件的，支行要以行發(fā)文說(shuō)明不能落實(shí)的真實(shí)原因，申請(qǐng)上級(jí)行變更前提條件未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自變更或調(diào)整前提條件。二是加強(qiáng)股東背景審查。對(duì)股東信用狀況存在缺陷、有明顯信貸詐騙和套取銀行信用疑點(diǎn)、出資來(lái)源模糊的客戶，一律不得發(fā)放貸款。三是規(guī)范信用貸款的審查和管理。對(duì)以存款賬戶質(zhì)押、以移動(dòng)通信、有線電視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門(mén)票等各種經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)收入質(zhì)押、以地方政府(含財(cái)政部門(mén))提供擔(dān)保或出具還款承諾等無(wú)明確法律依據(jù)的方式作為保障措施的貸款以及由關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保證擔(dān)保的貸款，均須納入信用貸款管理，按信用貸款進(jìn)行審查、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)和考核。四是嚴(yán)格貸款展期管理。對(duì)信用等級(jí)在級(jí)(含)以下的客戶原則上不得辦理展期，對(duì)已辦理借新還舊或收回再貸的流動(dòng)資金貸款和已重定期限的項(xiàng)目貸款不得辦理展期。貸款展期期限超過(guò)半年的，原則上須按季還款。貸款展期后的利率浮動(dòng)水平原則上須高于原貸款的利率浮動(dòng)水平。辦理過(guò)展期的貸款，一律按新增貸款進(jìn)行管理，分類(lèi)最高列為關(guān)注類(lèi)。對(duì)有展期貸款的客戶，不得發(fā)放新增貸款。五是加強(qiáng)企業(yè)改制方案審查審批。各行要按市行要求建立改制企業(yè)儲(chǔ)備庫(kù)制度，嚴(yán)格審查企業(yè)落實(shí)我行債權(quán)情況，要按照債隨資走的原則。審查改制后的承貸主體現(xiàn)金流量創(chuàng)造能力和改制前后的我行貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，切實(shí)防止企業(yè)借分立、合并、租賃、承包、股份制改造、兼并、出售、拍賣(mài)、轉(zhuǎn)讓等改制行為逃廢我行債務(wù)，保障我行債權(quán)安全，對(duì)企業(yè)不落實(shí)改制方案，我行債權(quán)不落實(shí)的，要堅(jiān)決依法主張債權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理。票據(jù)貼現(xiàn)(直貼)業(yè)務(wù)由信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)審查審批，審批權(quán)限集中于市分行。信貸管理部門(mén)要按照流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，比照流動(dòng)資金貸款審批權(quán)和操作流程進(jìn)行審批。
4、健全貸后管理體系，全面整治貸后管理
(1)建立專門(mén)貸后監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)。市行及各支行要在相關(guān)部門(mén)內(nèi)設(shè)立貸后監(jiān)督檢查中心及貸后監(jiān)督檢查崗，配備專人，專職從事貸后的監(jiān)督檢查工作，以強(qiáng)化貸后管理。
(2)分級(jí)落實(shí)貸后集中監(jiān)督檢查。要加強(qiáng)對(duì)新增信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，擔(dān)保的合法有效性，貸款條件落實(shí)的真實(shí)有效性等情況的集中監(jiān)督檢查，并實(shí)行下查一級(jí)的管理模式，即支行審批辦理的業(yè)務(wù)由市行進(jìn)行監(jiān)督檢查，市審批辦理的信貸業(yè)務(wù)由省行進(jìn)行監(jiān)督檢查，以強(qiáng)化對(duì)下級(jí)高級(jí)管理人員的監(jiān)督和制約。
(3)加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的工作力度。一是要加強(qiáng)和改進(jìn)日常監(jiān)測(cè)工作，做好新增貸款的監(jiān)測(cè)和大額貸款客戶的監(jiān)測(cè)工作，對(duì)有疑點(diǎn)的客戶進(jìn)行重點(diǎn)檢查分析，提早排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性、趨勢(shì)性和共性的監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)做好過(guò)度融資、關(guān)聯(lián)融資、多頭融資、大額融資、期限過(guò)長(zhǎng)的融資和新增融資投向的監(jiān)測(cè)，通過(guò)監(jiān)測(cè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和新的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的一些薄弱環(huán)節(jié)和問(wèn)題，為改進(jìn)信貸管理、提高決策水平提供支持。
(4)嚴(yán)格規(guī)范信貸檔案管理。一是必須全面落實(shí)信貸檔案的集中管理。要嚴(yán)格按照《銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》和省市行提出的信貸檔案管理要求認(rèn)真組織落實(shí)信貸檔案管理的各項(xiàng)規(guī)定。各行要認(rèn)真貫徹執(zhí)行法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷(xiāo)毀、人員交接等制度，提高信貸檔案質(zhì)量，確保入檔要件的完整、有效。
5、全面落實(shí)信貸資產(chǎn)級(jí)分類(lèi)的認(rèn)定和監(jiān)測(cè)工作。
各行要按總、省行制定的管理辦法和操作細(xì)則的要求，進(jìn)一步明確級(jí)分類(lèi)的職責(zé)分工、認(rèn)定權(quán)限和認(rèn)定程序，完善有關(guān)管理制度，規(guī)范貸款級(jí)分類(lèi)管理操作流程。一是要認(rèn)真落實(shí)新的信貸資產(chǎn)級(jí)分類(lèi)管理辦法和操作細(xì)則;二是把握好政策，認(rèn)真組織實(shí)施級(jí)分類(lèi)認(rèn)定、監(jiān)測(cè)、檢查等日常管理工作;三是強(qiáng)化考核，重點(diǎn)考核認(rèn)定程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性;四是加強(qiáng)五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)分析工作，及時(shí)掌握貸款五級(jí)分類(lèi)的變化動(dòng)態(tài)，為經(jīng)營(yíng)決策服務(wù);五是嚴(yán)格執(zhí)行貸款五級(jí)分類(lèi)的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出制度。
6、加強(qiáng)信貸管理隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員整體素質(zhì)
當(dāng)前信貸管理工作量大面廣，要求高、責(zé)任重。能否做好信貸管理工作，確保信貸資產(chǎn)高質(zhì)量和信貸業(yè)務(wù)高效益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵要靠人，要靠高素質(zhì)的信貸管理人員。我們要在完善公司治理的過(guò)程中、加大信貸管理隊(duì)伍的建設(shè)力度。
首先加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高信貸管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。今年要對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查，授信管理，系統(tǒng)，貸款分類(lèi)、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，信貸政策、制度、流程等方面進(jìn)行全員培訓(xùn)。今后，不論是高級(jí)信貸管理人員還是初級(jí)信貸業(yè)務(wù)操作人員，都必須經(jīng)過(guò)培訓(xùn)、考試，取得上崗、任職資格，并作為授權(quán)、晉升的重要依據(jù)。
其次規(guī)范信貸人員的專業(yè)資質(zhì)認(rèn)證工作，逐步實(shí)現(xiàn)信貸人員資質(zhì)認(rèn)證的制度化和規(guī)范化。
(六)明確責(zé)任、嚴(yán)格管理，確保完成全年工作任務(wù)
今年，我們所面臨信貸管理工作難度大，要求高，責(zé)任重，要做好今年的信貸管理工作，完成全年工作任務(wù)，必須明確責(zé)任，嚴(yán)格管理，把省、市行制定的工作目標(biāo)和各項(xiàng)規(guī)章制度真正落到實(shí)處。
1、加大信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)調(diào)整考評(píng)力度，確保工作目標(biāo)順利實(shí)施
從年起，市行將把存量貸款和新增貸款不良控制計(jì)劃和貸款移位計(jì)劃指標(biāo)全部納入支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)，并嚴(yán)格執(zhí)行按月通報(bào)和按季、按年考評(píng)，同時(shí)實(shí)行考評(píng)結(jié)果與分行經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、工資總額和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)相掛鉤的控制措施。
2、全面落實(shí)貸前、貸時(shí)、貸后責(zé)任制。
年起在全行推行客戶經(jīng)理貸前、貸后問(wèn)責(zé)制，進(jìn)一步明確客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查及貸后管理等工作中的職責(zé);建立貸款第一責(zé)任人制度，明確每一筆信貸業(yè)務(wù)的最高簽批人在信貸業(yè)務(wù)的審批發(fā)放、貸后管理、到期收回等信貸管理過(guò)程中承擔(dān)第一責(zé)任;完善主審查人制度，進(jìn)一步明確主審查人的職責(zé)，全面提高信貸審查、審批質(zhì)量和效率，進(jìn)一步防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3、推行信貸業(yè)務(wù)操作流程化，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。
為進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，從今年起所有的信貸業(yè)務(wù)都要設(shè)置流程，實(shí)行流程化管理，市行將根據(jù)總行制定的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化流程，全面修訂規(guī)章制度，并分解細(xì)化到具體操作崗位，明確每一工作環(huán)節(jié)的操作內(nèi)容和管理要求，推行一項(xiàng)業(yè)務(wù)一套流程、一項(xiàng)制度，逐步實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作和管理的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)違規(guī)操作的，無(wú)論是否造成風(fēng)險(xiǎn)一律追究直接責(zé)任人和主管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，以提高全行信貸管理工作效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
同志們，今年的信貸管理工作的目標(biāo)和任務(wù)已經(jīng)明確，讓我們堅(jiān)定信心，振奮精神，團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同做好年信貸管理工作，開(kāi)創(chuàng)我行信貸管理工作新局面，為實(shí)現(xiàn)今年的扭虧脫困目標(biāo)而奮斗!