大學(xué)生個人理財論文范本
- 更新時間：2015-11-16
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以下是為您推薦的《大學(xué)生個人理財論文范本》，希望能對您的工作、學(xué)習(xí)、生活有幫助，歡迎閱讀參考！
范本1
密級：
NANCHANG UNIVERSITY
學(xué) 士 學(xué) 位 論 文
THESIS OF BACHELOR
（2008—2012年）
題 目: 我國個人理財現(xiàn)狀與商業(yè)銀行應(yīng)對策略
英文題目: The current situation of personal financial services and the tactics in commercial banks of china
學(xué) 院: 共青學(xué)院 系 別: 經(jīng)濟貿(mào)易系
專 業(yè): 經(jīng)濟學(xué)
班 級: 08經(jīng)濟學(xué)本科2班
學(xué)生姓名: 賴文虎
學(xué) 號: 8056208071
指導(dǎo)老師: 高騰群
起訖日期: 2011年10月－2012年6月
學(xué)士學(xué)位論文原創(chuàng)性申明
本人鄭重申明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式表明。本人完全意識到本申明的法律后果由本人承擔(dān)。
作者簽名： 日期：
學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書
本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)南昌大學(xué)共青學(xué)院可以將本論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。
作者簽名： 日期：
導(dǎo)師簽名： 日期：
個人理財現(xiàn)狀與商業(yè)銀行策略
摘 要
改革開放以來我國GDP高速增長, 人民的財富由一窮二白快速奔入小康，越來越多的人已經(jīng)進入了財富時代，最明顯切身感受就是每個人手中的財富逐漸地多了起來。財富積累到一定程度，自然會產(chǎn)生理財?shù)男枨蟆，F(xiàn)在個人理財需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長，“個人理財時代”正向我們走來，理財也已成為目前百姓最關(guān)心的話題。錢少的人努力探尋通過投資理財快速達到財務(wù)上的自由的方法，錢多的人希望掌握管理財富的方法，使自己的財富保值增值，維持在更高水平。但是怎么做好投資，怎樣理好財，又是一個尖銳而實際的問題。
一方面，中國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，面臨機會多多，老百姓不是沒錢可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；另一方面，未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為人們不得不思考的問題，理財其實是一種個人或家庭的人生規(guī)劃，是機遇，也是挑戰(zhàn)。
個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展與社會階層結(jié)構(gòu)的形成以及個人理財?shù)墓δ埽瑳Q定了它有著十分廣闊的發(fā)展前景。
關(guān)鍵詞：個人理財；風(fēng)險；收益；投資品種
ABSTRACT
Decades, rapid growth in GDP, the chinese people are left with nothing to create comparative prosperity by wealth, more and more people entered the era of wealth. the most obvious own feeling was every man's wealth has the wealth accumulation. the degree and nature can produce financial management. management is presented in the explosion of growth, "financial times" to us, financial management has become the people's concerns.
Money people got through investment fast financial freedom, money to control the management of wealth, keep their wealth , a higher level. but do well to investment, better fortune, and is a practical problem. on the one hand, the chinese economy maintained rapid growth and opportunity for more, people are not money alone, but don't know how to cut out and what better ；In addition, the next ten years or even longer period, china's economy will continue to maintain high growth and high inflation, how to plan long-term and medium-term plan, investment in the face to face future pension, medical, education for the time and pressure, it has become people to think of the problem. Finance is a personal or family life, both opportunities and risks and challenges.
Financial services have a number of large, low risk, business scope and operation of the income stability, in the business of banking development occupies an important position. and our economic development and the structure of strata in the form and personal finance functions, the decision it has very broad prospects.
Key words: personal financial services； risk profit； investment product
目 錄
摘 要. I
ABSTRACT II
第一章 前言. 2
1.1 個人理財基本概念... 2
1.2 研究背景和目的... 2
第二章 個人理財?shù)姆椒? 4
2.1 清理資金狀況... 4
2.2 了解自己所處理財階段 制定理財目標... 4
2.21 階段一 單身期... 5
2.22 階段二 家庭形成期... 5
2.23 階段三 家庭成長期... 5
2.24 階段四 子女教育期... 5
2.25 階段五 家庭成熟期... 6
2.26 階段六 退休期... 6
2.27 制定理財目標... 6
2.3 學(xué)習(xí)各種理財產(chǎn)品... 6
2.4 選擇合適理財產(chǎn)品... 8
第三章 我國個人理財現(xiàn)狀分析. 10
3.1 我國個人理財?shù)陌l(fā)展... 10
3.2 我國個人理財業(yè)務(wù)存在的不足... 11
第四章 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的營銷策略. 14
4.1加強監(jiān)管，提升風(fēng)險管理能力... 14
4.2加強理財專業(yè)人才隊伍的建設(shè)... 14
4.3建立統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準... 14
4.4加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品... 15
第五章 總結(jié). 14
參考文獻. 14
致 謝. 15
第一章 前言
1.1 個人理財基本概念
個人理財：是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)的積累，而且增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富還囊括了財富的保障和安排。
1.2 研究背景和目的
中國近現(xiàn)代一百多年的歷史是屈辱與抗爭的歷史，而現(xiàn)在的中國卻是一個經(jīng)濟增長速度四倍于美國的國家，但是“經(jīng)濟騰飛黃金30年”、“金磚四國”、“拉動世界經(jīng)濟發(fā)展最快的火車頭”等贊譽之詞早已充斥于世界各大報刊?？梢哉f，中國人民不僅在政治上站起來了，而且也在經(jīng)濟上站起來了。試著回首中國近20年的發(fā)展變化，你會發(fā)現(xiàn)，中國進入了一個“壓縮時代”，也就是說，中國近20年所走過的路，是一般發(fā)達國家需要50年或更長時間才能走過的路，人們的生活水平，思想意識，乃至整個社會的進步，科技的發(fā)展，都可以用“日新月異”來形容。幾十年GDP的高速增長, 中國人的財富由一窮二白奔到小康，越來越多的人進入了財富時代。最明顯的切身感受就是每個人手中的財富逐步地多起來了。財富積累到一定程度，自然會產(chǎn)生理財?shù)囊?。理財與其實已經(jīng)和我們每個人的生活息息相關(guān)，理財不是富人的專利。個人理財需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長，“個人理財時代”正向我們走來，理財已成為目前百姓最關(guān)心的話題。錢少的人探尋如何通過投資理財快速達到財務(wù)上的自由，錢多的人希望掌握管理財富的方法，使自己的財富保值增值，維持在更高水平。而怎么做好投資，怎樣理好財，又是一個尖銳而實際的問題。一方面，中國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，機會多多，老百姓不是沒錢可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；再加上現(xiàn)在，從政府到企業(yè)、從單位到個人，都在考慮使手中現(xiàn)有的財富增長的問題，可以說可供投資者投資的品種越來越多、可投資的領(lǐng)域也越來越廣了，人們對投資的風(fēng)險意識遠遠不夠，盲目投資不僅會違背投資者的初衷，還會沖擊剛剛發(fā)展起來的理財產(chǎn)品市場。另外，未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為人們不得不思考的問題。理財其實是一種個人或家庭的人生規(guī)劃，是機遇，是風(fēng)險，也是挑戰(zhàn)。本文將分析在當(dāng)前日新月異變化的時代背景中，個人理財面的發(fā)展現(xiàn)狀和純在問題與不足，并從個人角度和商業(yè)銀行兩個角度對個人理財提出各自的一些，另外尋找合適自己的理財方式才是最好理財方法。
第二章 個人理財?shù)姆椒?/span>
2.1 清理資金狀況
清理自己的資產(chǎn)狀況，知道你有多少財可以理，這是理財最基本的前提，包括你目前有多少資產(chǎn)和多少負債，以及你未來收入的預(yù)期又是多少。國外的理財師的工作也主要是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)和其設(shè)定的目標進行方案的設(shè)計并幫助實施?，F(xiàn)實生活中，很多人對自己的財務(wù)狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細，以為自己沒多少錢，就不值得清理。其實這是不正確的，我們應(yīng)該嘗試自己制作家庭財務(wù)報表，就會對自己的財務(wù)狀況一目了然，同時也對我們理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表和資產(chǎn)負債表。
收支表通常由收入、支出和結(jié)余構(gòu)成。目前我們個人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼職收入、存款利息收入、股票投資收入、租金收入、其他收入等。支出的項目因人而異了，不同收入水平的家庭或個人會有不同的開支項目，一般來講包括這樣幾類：生活必需品支出、教育支出、銀行按揭支出（住房貸款，汽車貸款等），投資支出，消遣娛樂交往支出等。每個家庭或個人可以按照自己的收入支出構(gòu)成進行分類和統(tǒng)計，但是無論是消費性支出還是投資性支出，總的原則是支出要小于收入，不能出現(xiàn)長期性的透支，否則如果經(jīng)濟上繃得太緊，生活就會面臨很大的壓力。結(jié)余就是收入減去支出的部分。收支表和企業(yè)的損益表是類似的（資產(chǎn)＝負債＋所有者權(quán)益）。編制一張收支表既可以讓我們對當(dāng)月、當(dāng)年的收入來源，掙錢的出處一目了然，又可以對當(dāng)年的現(xiàn)金結(jié)余做到心中有數(shù)。不僅如此，我們還可以對跨年度的收入和支出項目要進行比較，看哪些項目高了，哪些項目低了，想想背后的原因，考慮一下高或低對自己或如何克服。有心的朋友還可以在每年初，對自己和家庭當(dāng)年的收入整個家庭生活的影響是正面還是負面，正面的影響在來年如何保持，不好的影響有多大，自己能否承受以及進行一個展望，也就是做一個預(yù)算，這樣就更好了。
2.2 了解自己所處理財階段 制定理財目標
每個人的一生的每個階段都有不同特點和任務(wù)，只有明確了自己所處的階段的和特點，并制定出合理的理財規(guī)劃，才有助于人們合理支配資金。因此，了解并掌握理財六大階段的各自特點，在人生理財規(guī)劃中有著相當(dāng)重要的作用。
2.21 階段一 單身期
這個階段的經(jīng)濟收入比較低且花銷比較大，但是也是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@利而在于積累資金和投資經(jīng)驗。所以，可以抽出部分資本進行高風(fēng)險投資，取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢，一為將來結(jié)婚，二為進一步投資準備本錢。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃 > 資產(chǎn)增值計劃 > 應(yīng)急基金 > 購置住房
2.22 階段二 家庭形成期
這一時期是一個家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加了生活的穩(wěn)定，家庭有一定的財力和基本生活用品。為了提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還需一筆大開支。
理財優(yōu)先順序：購置住房 > 購置硬件 > 節(jié)財計劃 > 應(yīng)急基金
2.23 階段三 家庭成長期
在這一階段里，家庭成員在不再增加了，家庭成員的年齡都在增長，家庭最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又有了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強?？煽紤]以創(chuàng)業(yè)為目的投資，如風(fēng)險投資。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等?！?/span>
理財優(yōu)先順序: 子女教育規(guī)劃 > 資產(chǎn)增值管理 > 應(yīng)急基金 > 特殊目標規(guī)劃
2.24 階段四 子女教育期
這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)負擔(dān)通常比較繁重。那有些理財已取得得一定成功、有了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造財富。而那些理財并不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求比較大。
理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃 > 債務(wù)計劃 > 資產(chǎn)增值規(guī)劃 > 應(yīng)急基金
2.25 階段五 家庭成熟期
自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，此時最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多的選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金，養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資之一。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理 > 養(yǎng)老規(guī)劃 > 特殊目標規(guī)劃 > 應(yīng)急基金
2.26 階段六 退休期
這段時間的要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。另外，在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃 > 遺產(chǎn)規(guī)劃 > 應(yīng)急基金 > 特殊目標規(guī)劃
2.27 制定理財目標
明白自己所處的人生理財階段，然后根據(jù)自己所處階段制定一個合適自己的理財目標是非常關(guān)鍵的。比如五年內(nèi)買電腦、買車，或買房，或資產(chǎn)達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預(yù)計多長時間。
2.3 學(xué)習(xí)各種理財產(chǎn)品
當(dāng)前，各種各樣的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹匾M成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具也層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。主要理財產(chǎn)品有：
1.銀行存款
對普通百姓來講，存款是最基本也是最簡單的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者將面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇是活期還是定期，在定期存款中又有定期年限的選擇，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資
在所有投資工具中，股票可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資角度看，沒有一種公開上市的投資工具能比普通股提供更高的報酬。股票是股份制有限公司為籌集資本而發(fā)給股東的認股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票現(xiàn)在己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金
不少人想投資股市，但不懂得如何選擇合適自己的股票，這時最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金具有專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀等優(yōu)勢。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者的最佳投資工具。
4.債券投資
債券是介于儲蓄和股票之間的一種投資工具，較儲蓄利息高，又比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金的中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5. 外匯投資
外匯交易的優(yōu)點是不需要任何手續(xù)費，交易成本最低。但外匯交易業(yè)務(wù)種類比較多，外匯分為即期外匯交易，遠期外匯交易，外匯期貨交易，外匯期權(quán)交易，還有套匯交易、調(diào)期交易（換期交易）等。外匯交易概念繁雜，對動態(tài)信息、專業(yè)知識要求很高并且需要投入大量的資金和精力，可操作性并不高。
6.房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場價格變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠很好的保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期；并且，可以把房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款；另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
7.保險投資
保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，以契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。當(dāng)然保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為，投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得索賠權(quán)之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”。保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)未發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資將全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障的雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
8.期貨投資
期貨交易是指買賣雙方通過交易所進行，交付一定數(shù)量的保證金，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
9.藝術(shù)品投資
在海外，藝術(shù)品與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小，藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不會很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性較強。二是收益率高，藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、甚至上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不太現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人需要謹慎行事。
2.4 選擇合適理財產(chǎn)品
投資者在了解清楚了自己資金狀況，確定了理財目標，并對各種理財產(chǎn)品都有了一定了解之后，最后要做的就是精確匹配與自身的理財需求相合適的理財產(chǎn)品。
第一，明確承受風(fēng)險的能力及意愿：根據(jù)個人情況，做細致的分析和評估，以確定風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。俗語說：股市有風(fēng)險，入市需謹慎。同樣地，理財產(chǎn)品也有風(fēng)險，在股市大幅動蕩的大環(huán)境下，一些銀行的理財產(chǎn)品不僅不能實現(xiàn)預(yù)期收益，甚至有可能零收益或虧損。投資者在選擇理財產(chǎn)品時，一定要小心謹慎。對投資期限較長，風(fēng)險承受能力較高的投資者來說，低風(fēng)險產(chǎn)品可以適量少投，而多關(guān)注資產(chǎn)增值潛力大的品種，如房地產(chǎn)、股市、偏股型基金等，與之相反，如果不愿意或不合適承擔(dān)太高風(fēng)險的投資者，則可以多投一些低風(fēng)險產(chǎn)品。
第二，看清理財產(chǎn)品的類型。從幣種角度來講，理財產(chǎn)品分為人民幣理財和外幣理財；從收益角度來講，理財產(chǎn)品又可分為保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。只有保證收益型產(chǎn)品，銀行才會保證預(yù)期收益；保本浮動收益型是指，銀行會保證本金，但不保證預(yù)期收益；非保本浮動收益型產(chǎn)品，銀行既不保證本金，也不保證預(yù)期收益。保證收益型的產(chǎn)品風(fēng)險最低，適合保守型的投資者，而非保本浮動收益型的產(chǎn)品風(fēng)險最高，適合進取型的投資者，而介乎于保守型和進取型的投資者則可以選擇風(fēng)險適中的保本浮動收益型產(chǎn)品。投資者應(yīng)該認清楚理財產(chǎn)品具體類型，以便選擇適合的產(chǎn)品。
第三，看清產(chǎn)品的費率結(jié)構(gòu)和流動性。首先要看清楚費率結(jié)構(gòu)，如果有些產(chǎn)品的收益是0- 12%，但沒有扣除費用，假如收益真的是0，扣除費用后就虧本了。因此投資者應(yīng)明確扣除所有費用后的收益率到底是多少。還有就是流動性的問題，投資者要考慮清楚在理財期限內(nèi)資金是否需要提前贖回，例如投資者投一個2年期的產(chǎn)品，若未到2年想要贖回，可能要為此付出一大筆贖回費，甚至有可能因為條款里的規(guī)定而不能贖回。同時，投資者也要考慮流動性的風(fēng)險問題，例如投資者在熊市選擇了一個期限較長的產(chǎn)品，但如果市場很快出現(xiàn)熊轉(zhuǎn)牛，那投資者就損失了一個投資機會。
第四，注意新的理財產(chǎn)品與已有投資組合的聯(lián)系。投資者應(yīng)清楚自己已有哪些投資組合，在選擇新理財產(chǎn)品時不要選擇與原有投資組合相同或相似的產(chǎn)品，因為重復(fù)投資不利于分散投資風(fēng)險。
第五，理財產(chǎn)品的確定。投資者在做完上面幾個步驟之后基本已經(jīng)明白自己所需要的理財產(chǎn)品了，接下來就是需要確定一種或幾種理財產(chǎn)品，一般而言在實際操作中，你可以通過問下面幾個問題來更好確定適合產(chǎn)品：
1.該產(chǎn)品預(yù)期收益率是多少？收益率的波動情況如何？該收益是有保證的嗎？是誰來保證？本金有沒有虧損的風(fēng)險？收益是如何分配的？
2.該產(chǎn)品可以投資哪些工具？投資限制是什么？
3.該產(chǎn)品買入后可以隨時賣出/贖回嗎？有沒有提前賣出的懲罰性條款？
4.該產(chǎn)品費率是如何的？包括一次性的收費及持續(xù)性的，如管理費一類的收費。
圖 2-1 投資理財各產(chǎn)品比例金字塔[①]
第三章 我國個人理財現(xiàn)狀分析
3.1 我國個人理財?shù)陌l(fā)展
二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。資料顯示，在過去幾年，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)年平均利潤率達到35%，年平均盈利增長率約為12%-15%。[②]從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占著重要位置。我國的香港特別行政區(qū)，貼身的個人理財服務(wù)也已成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動了港島整體個人理財服務(wù)水平的不斷提升。
20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。2006后，隨著客戶理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產(chǎn)品。我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況大致可分為三個階段：初生期、發(fā)展期和成熟期。
（一）初生期：以產(chǎn)品為核心，簡單的一站式服務(wù)
初生期，各家銀行都想把自己的理財中心創(chuàng)建成一站式、全方位的交易平臺，以推銷本行產(chǎn)品為基礎(chǔ)及最終目的。所謂為客戶提供個性化服務(wù)，更多的局限于宣傳和包裝上。在這一階段的理財服務(wù)仍停留在以產(chǎn)品為核心的基礎(chǔ)上，問題是在開展業(yè)務(wù)時還沒有一個正確的理念支持。但這也是個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)進行摸索的必經(jīng)階段，也可以說是初級階段。同樣正是有了這樣的探索和嘗試，才使得真正意義上的個人理財有了得以實施開展的空間。
（二）發(fā)展期：以客戶為核心
渡過了幼稚的初生期后，各家銀行都認識到理財業(yè)務(wù)極具潛力的市場空間，提供的理財服務(wù)逐步轉(zhuǎn)為以客戶為核心，并從原先的一站式朝多元化的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，同時為適應(yīng)大眾的不同要求，相對豐富了理財產(chǎn)品。這一階段可以說是無論從政策上、理念上還是模式上找到了開展理財業(yè)務(wù)的方向和切入點，它以完全站在客戶角度的全面綜合的個性化理財概念的推出為標志。
（三）成熟期：結(jié)合中國特色，以國際先進的私人銀行展業(yè)模式為最終發(fā)展目標
理財是國民經(jīng)濟水平發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它是隨著社會與經(jīng)濟的進一步深入發(fā)展而不斷成熟與完善。目前，混業(yè)經(jīng)營成為世界金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，中國加入WTO也會推動金融領(lǐng)域的一系列變革，鑒于穩(wěn)健角度考慮，會逐步從集團下的專業(yè)化經(jīng)營模式開始嘗試，最終趨向于金融業(yè)發(fā)展的主流方向。相信無論那種模式，都必將逐步給予個人理財更多的發(fā)展空間，給客戶帶來更具附加值的產(chǎn)品和服務(wù)。理財是國民經(jīng)濟水平發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它是隨著社會與經(jīng)濟的進一步深入發(fā)展而不斷成熟與完善。2011年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，新的經(jīng)濟、市場和監(jiān)管形勢將成為銀行制定產(chǎn)品研發(fā)策略的重要參考因素。在積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策調(diào)控下，我國經(jīng)濟將由較快增長轉(zhuǎn)為穩(wěn)定增長。未來10年里，我國個人理財市場預(yù)計將以年均30%的速度高速增長。至2015年我國中高端消費者人數(shù)約為850萬； 2012年，我國中等收入及富裕人群的壽險消費將占整個市場的35%，個人理財業(yè)務(wù)有望成為拉動經(jīng)濟快速發(fā)展的強力“推手”。
3.2 我國個人理財業(yè)務(wù)存在的不足
（一）存在潛在風(fēng)險
現(xiàn)在許多商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)都存在潛在風(fēng)險，比如：信托理財集合資金用于貸款，這就有可能引發(fā)潛在風(fēng)險。信托貸款對于銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，而該貸款的信用風(fēng)險由購買理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。此情形下，為提高業(yè)務(wù)量，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職的調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關(guān)監(jiān)測管理工作，貸款大部分在異地使用的情況下就更加突出，一旦出現(xiàn)用款單位還款風(fēng)險，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任時，將會給購買理財產(chǎn)品的投資者帶來巨大風(fēng)險，銀行與信托業(yè)雖然對此不負有償還義務(wù)，但也將面臨綜合性的聲譽風(fēng)險。我國新興的商業(yè)銀行個人理財市場，控制風(fēng)險的能力都相對較弱。理財業(yè)務(wù)的綜合性決定了理財業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的綜合理財業(yè)務(wù)是在理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，所以綜合理財服務(wù)除了操作風(fēng)險更增添了市場風(fēng)險。
（二）對客戶風(fēng)險提示及信息披露不充分
銀行對理財產(chǎn)品的提供信息不充分，對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不夠，部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時，風(fēng)險提示的不充分主要體現(xiàn)沒有提供必要的示例說明。風(fēng)險提示則只是簡單的列示，如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險進行詳細說明。而對一些掛鉤較為復(fù)雜的理財業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。
（三）理財產(chǎn)品還不夠豐富
理財產(chǎn)品不夠豐富的原因，主要還是政策和監(jiān)管層面約束比較多，例如針對理財產(chǎn)品的投資方向約束、金融混業(yè)經(jīng)營方面的約束等。理財業(yè)務(wù)強調(diào)個性化服務(wù),為客制訂符合自身情況的理財規(guī)劃。現(xiàn)在的理財業(yè)務(wù)市場，雖然各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了各種名目繁多的理財產(chǎn)品，但事實上只是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，把個人業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行分類打包，再冠以招眼 易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。結(jié)果是市場上的產(chǎn)品雖然令人眼花繚亂，但真正可供選擇的產(chǎn)品并未增加。
（四）熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏
全球金融自由化于一體化形勢下，因我國金融市場尚不發(fā)達，可預(yù)期在未來相當(dāng)長的時間內(nèi)，境外市場將是我國個人理財業(yè)務(wù)掛鉤標的主要投資方向，主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵是在熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例，但我國銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏該方面的了解，靈活運用國際慣例維護自身合法權(quán)益更無從談及。結(jié)果是，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，充其量只相當(dāng)于外資銀行的零售終端，因此只能被動的接受外資行的報價。
（五）營銷宣傳不夠
金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的推廣營銷上基本是“雷聲大、雨點小”。在銀行營業(yè)廳里，到處擺放著介紹理財產(chǎn)品的小冊子和宣傳廣告，然而缺乏特色產(chǎn)品和個性化方案，同客戶需求明顯存在一定的差距。并且缺乏必要的宣傳，原本是一些不錯的產(chǎn)品，實際上了解的客戶也不多，復(fù)雜的條款，常常需要推銷員轉(zhuǎn)化的通俗解釋才能讓人明白，一些新國債、基金等的風(fēng)險收益情況，也是客戶所不熟悉的，單一看宣傳冊，根本弄不明白。各銀行卻基本無人主動的向客戶介紹。
第四章 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的營銷策略
雖然我國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，但是我國商業(yè)銀行個人理財正在面對如此巨大的市場需求，國內(nèi)各家銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。根據(jù)我國的具體情況，個人認為，個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該從下面幾個：
4.1加強監(jiān)管，提升風(fēng)險管理能力
對銀行制度進行清理整合，梳理和規(guī)范業(yè)務(wù)管理流程，對崗責(zé)體系進行明晰和細化，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺，發(fā)揮先進的管理方法和科技手段的作用，實現(xiàn)管理科學(xué)化。提升風(fēng)險控制能力，運用標準化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題。明確理財人員職責(zé)，理財人員個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲應(yīng)緊密結(jié)合起來，并將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核。產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，都會對銀行信譽造成嚴重的損害。因此在產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)階段與產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，也要應(yīng)加強內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理?？偟膩碚f商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，一是要建立健全規(guī)章制度與產(chǎn)品推廣準則，依法約束個人客戶的行為；二要加強自身監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三應(yīng)運用科技手段防范風(fēng)險，如建立個人消費貸款臺賬管理系統(tǒng)以針對高風(fēng)險的個人消費信貸；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險。
4.2加強理財專業(yè)人才隊伍的建設(shè)
快速提升個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)整體水平，商業(yè)銀行要著力培養(yǎng)一批有專業(yè)化素質(zhì)的理財師。理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和事務(wù)操作，若不具備全面的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量，因此，理財人員的選拔要經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，還要接受財務(wù)分析的專業(yè)培訓(xùn)。目前的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行的理財水平參差不齊，也急需通過統(tǒng)一的考試和認證制度來揚長避短。同時可考慮從國外引入具有全面理財能力的理財高手組建專家團隊，引進國外公認的理財規(guī)劃師的培訓(xùn)和考試，將理財策劃人員真正提升到理財規(guī)劃師的水平，建立起完備的理財隊伍。
4.3建立統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準
我國各銀行在短時間內(nèi)增加許多理財中心。理財從業(yè)人員往往一律統(tǒng)稱為理財師，但國內(nèi)的理財師的執(zhí)業(yè)標準卻處于比較繁雜的局面，眼花繚亂的各式英文縮寫的認證讓投資者也無所適從。缺乏規(guī)范的專業(yè)培訓(xùn)和認證，缺乏統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準幾乎成了銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。面對個人和家庭的理財服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的需求，國內(nèi)的銀行、證券、信托、保險等各類金融機構(gòu)都已經(jīng)大力著手推廣個人金融理財服務(wù)。為此有必要通過制定統(tǒng)一的金融理財資格認證標準，樹立執(zhí)業(yè)水平的標尺，規(guī)范理財師職業(yè)培訓(xùn)和資格認證，通過水平測試和水平的認可促進理財師提高專業(yè)水平，并通過行業(yè)自律等手段加強職業(yè)道德操守，從而獲得社會和公眾的認可與信任。
4.4加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品同質(zhì)性仍然很強，然而真正適合理財服務(wù)的品種并不多。商業(yè)銀行首先應(yīng)該在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)，加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。二是商業(yè)銀行應(yīng)將有潛力可挖的理財產(chǎn)品和服務(wù)進行整合，避免過多的重復(fù)和相似產(chǎn)品。三是積極拓展“網(wǎng)絡(luò)理財”，我國的理財服務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)有所加強。花旗銀行推出網(wǎng)上主動行銷，只要在網(wǎng)上約定時間地點，花旗銀行就會派專人當(dāng)面做投資理財分析；匯豐銀行成立了一個24小時營業(yè)的電話銀行，任何時候只要顧客撥通電話就可以享受到匯豐電話銀行提供的全方位的理財服務(wù)，此外，匯豐銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以使客戶只通過一個儲蓄賬戶，即可投資于當(dāng)?shù)毓善?、債券共同基金和單位信托基金以及享受稅收?yōu)惠的投資產(chǎn)品，可以進行賬單支付、抵押貸款和消費信貸，還可以獲得大量的外匯、股票等經(jīng)濟信息。相比之下，中國網(wǎng)上銀行只是將傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，缺乏在線投資品種及咨詢、投資分析等理財服務(wù)。電話銀行雖然發(fā)展較為迅速，客戶接受度也較高，但也只開通了修改信息，轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)，缺少客戶直接投資買賣、個人貸款等理財服務(wù)。可見，我國商業(yè)銀行需要加大對理財服務(wù)模式創(chuàng)新，加快對網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等配套業(yè)務(wù)的改進及開發(fā)，真正從業(yè)務(wù)人員到業(yè)務(wù)系統(tǒng)兩方面支持個人理財業(yè)務(wù)水平的整體提升。
第五章 總結(jié)
當(dāng)今中國GDP高速增長，人們的生活水平，思想意識，乃至整個社會的進步，科技的發(fā)展，都可以用“日新月異”來形容。中國人的財富由一窮二白奔到小康，越來越多的人進入了財富時代，最明顯的切身感受就是每個人手中的財富逐步地多起來了。而個人理財需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長，“個人理財時代”正向我們走來，理財也已成為目前百姓最關(guān)心的話題。個人理財作為一個新的伴隨著新時代中國經(jīng)濟增長而逐漸發(fā)展起來的金融工具，具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而當(dāng)今社會的投資者對個人理財業(yè)務(wù)的了解并不夠透徹，了解理財產(chǎn)品，并結(jié)合自身情況選擇適合自己的理財產(chǎn)品就顯得重要起來，當(dāng)代個人和家庭都有必要認真學(xué)習(xí)理財知識，以適應(yīng)“理財時代”的到來，讓自己的財富更好的保值和增值起來。而當(dāng)今中國的個人理財發(fā)展還不是很成熟，存在著各種各樣的問題，各種規(guī)章制度和執(zhí)行標準比較混亂，理財業(yè)務(wù)也存在潛在的風(fēng)險，理財產(chǎn)品不夠豐富和個性化，營銷宣傳還不夠等。商業(yè)銀行而面對未來激烈的市場競爭，需要不斷研究新情況，解決新問題，需要不斷改革、不斷實踐、不斷前進。相信經(jīng)過我們不斷的努力，個人理財將更加成熟起來，而中國真正的“理財時代”就來臨了。
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致 謝
文章進展至今終于告一段落了，在本次論文的撰寫過程中，得到了高騰群老師的精心的指導(dǎo)和大力的支持。從選題、構(gòu)思到最后定稿的各個環(huán)節(jié)都給予悉心的引導(dǎo)，提出中肯有價值的參考意見，使得我最終順利完成了畢業(yè)論文設(shè)計。此外，我要特別感謝我的經(jīng)濟法老師陳祖德對我專業(yè)知識方面的幫助，他們?yōu)槲彝瓿蛇@篇論文提供了巨大的幫助。同時，在此次畢業(yè)論文撰寫中我也學(xué)到很多關(guān)于個人理財和金融方面的知識，獨立查找文獻提取有用信息，學(xué)習(xí)能力有了很大的提高。
這四年來得到很多老師和同學(xué)的幫助，在此表示深深地感謝。
最后，我要向百忙之中抽時間對本文進行審閱，評議和參與本人論文答辯的各位老師表示感謝。
范本2
石河子大學(xué)2012 至2013學(xué)年第 一 學(xué)期
個人投資與金融法律制度 課程論文
班級：2011級電氣一班 姓名：魏盛 學(xué)號：2011509016 成績：
評語：
論個人投資理財存在的問題
【摘要】：
隨著人們生活水平的提高，金融市場的完善，理財意識的加強，個人投資理財正在成為流行時尚，普通理財者對如何正確進行理財這方面的指導(dǎo)需求也越來越強烈。本文正是將國外先進的理財觀念經(jīng)過適當(dāng)調(diào)整引入到我國個人投資理財活動中來，通過調(diào)查，從理財目標、理財方法、理財工具和理財觀念四個方面選取和歸納了我國普通理財者在理財過程中出現(xiàn)的一些典型問題，進一步分析這些問題會對理財計劃造成的影響。
【關(guān)鍵詞】：個人理財，理財目標，投資多元化，風(fēng)險收益率
個人投資理財存在的問題
一、目標不明確影響理財計劃制定
（一）投資理財目標不明確
投資理財首先需要確定好一個理財目標，我們?yōu)槭裁匆M行理財？確定好了目標，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買多層、小高層還是高層？您是準備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)？您準備什么時候買房子呢？我們在選定理財目標的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/span>
（二）個人目標收益期望過高
每個理財人都會制定出自己的理財目標，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標都是可以實現(xiàn)的，有些目標對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
（三）經(jīng)常僅為單一目標進行理財
理財目標有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標獨立分開，即僅僅為單一目標進行理財，這也是理財人在制定理財目標時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財?shù)谋匾?，但此時我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/span>
二、方法不正確使理財過程缺乏控制
（一）沒有詳細的收入支出賬簿
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
（二）理財過程缺乏控制和調(diào)整
理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。
（三）理財計劃往往難以堅持
制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
三、工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險
（一）投資方向主要憑借自身偏好
個人理財人并不像機構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么我們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。
（二）很少利用低風(fēng)險高收益工具
理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風(fēng)險性和收益性（由于理財是個長期行為，流動性暫不考慮），從而從中選擇風(fēng)險收益率最大的理財工具進行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風(fēng)險最好小一點，但往往一些收益大風(fēng)險小的理財產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風(fēng)險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應(yīng)，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險。而我們直到最近才開始認識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財工具被我們所忽視呢？
（三）保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外
保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，幫助理財人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財風(fēng)險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進他們的理財計劃中。一方面是我們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報。再者我們認為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。
四、觀念狹隘限制理財收益率
（一）投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域
理財工具有哪些？我們可以在那些領(lǐng)域進行投資理財？理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域我們可以進行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。
（二）盲目跟風(fēng)成為理財時尚
個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?，盲目跟從在當(dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。
（三）投資理財時常被投機取代
投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡?。理財?yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。
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范本3
黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院
個
人
理
財
結(jié)
業(yè)
論
文
系別：管理系
班級：電子商務(wù)1101
姓名：范亞可
學(xué)號：2011030109
當(dāng)前我國家庭投資理財行為分析
摘要：家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有
所幫助。
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇，與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。 （二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
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[①] 信息來源于個人理財專業(yè)網(wǎng)
[②] 信息來源于百度百科（個人理財）